2020年新冠肺炎疫情全球肆虐，加之疫情前全球经济就已出现韧性不足等情况，使得目前尚看不到“V”型经济复苏的迹象。然而，在不容乐观的全球经济形势下，保险行业却在一些方面取得了积极进展。

意外险行业市场发展现状

意外险具有低门槛、低保费、高频率、高保额的特点，普通大众均可入手，一顿饭钱就能撬动上百万元保险保障，在提高人民群众风险保障意识、增强社会风险抵御能力等方面具有突出作用。但长期以来由于意外险市场基础比较薄弱，意外险产品定价科学性不强，与广大保险消费者的意外风险保障需求不相适应。

受新冠肺炎危机影响，2020年全球非寿险保费增长将小幅下降约2个百分点，而2021年，全球财产及意外险保费实际增长率将反弹至3.8%。

对于个险业务占比较大的市场，理赔率将略有下降。但对于商业险种来说，某些条线的理赔率则会上升，例如信用和保证险，以及责任险(如D&O险、医疗责任险)等业务。一般而言，理赔率上升会引发费率上调。因此，我们预期信用和保证险的费率会大幅上调，其他受影响的险种和业务(D&O险、医疗责任险)也会出现费率上升。最近全球保险业都呈现出费率上调趋势，以便弥补不断上升的损失。此外，我们还预计在低利率环境的驱动下，商业险市场的价格将继续上涨。

意外险行业发展潜力分析

中国处于转型发展阶段，而意外险行业却异军突起。从政策方面看，最大的利好因素来自于《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》(简称“新国十 条”)的颁布，以前保险行业被定义为民生发展的补充，而“新国十条”将保险行业重新定义为未来民生战略支柱行业，为行业发展提供了政策支撑。

在2020年规范意外险的基础上,银保监会于近日向各险企下发了《意外伤害保险业务监管办法(征求意见稿)》(下称“《监管办法》”),强调各类个人短期意外险平均附加费用率不得超过35%,连续两年保费收入超过200万且赔付率低于30%的产品应停售。

《监管办法》是保险业首次对产寿险公司的意外险业务进行统一规范。业内人士认为,这将有助于根治意外险市场长期存在的费用率畸高、赔付率过低、恶性竞争等各种乱象,一些赔付率过低、华而不实的“噱头”产品或将被杜绝。

中国保险市场具有广阔的发展和潜力。中国经济增长的内在动力依然较强，经济社会发展的大趋势为保险业发展提供了难得的机遇，也提出了新的、更高的要求。未来我国保险业将由外延式发展向内涵式发展转型，完善主体多元、竞争有序的市场体系，丰富保险产品创新、营销渠道，拓宽服务领域，提升服务水平，促进东中西部保险市场的协同发展。

伴随全面深化改革、全面依法治国的推进，我国的意外险制度环境正在发生重要变化，与保险业相关的制度安排都在持续向好，并朝着成熟、稳定的正确方向大步迈进，从而可以将巨大的人口规模和经济腾飞形成的潜在保险市场转化为现实市场，结论很明显，商业保险正在进入自己的黄金时代。

了解更多行业详情，可以点击查阅中研普华产业研究院的《2020-2025年版意外险行业兼并重组机会研究及决策咨询报告》。