中国互联网消费金融行业市场现状分析

在监管政策的不断完善下，互联网消费金融信贷市场也进入了规范发展的阶段。2014年到2019年我国互联网消费信贷规模快速扩张，从187亿元上升至接近16.3万亿元。

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互联网消费贷指的是金融机构、类金融组织及互联网企业等借助互联网技术向消费者提供的以个人消费(一般不包括购买房屋和汽车)为目的，无担保、无抵押的短期、小额信用类消费贷款服务，其申请、审核、放款和还款等全流程都在互联网上完成。

目前我国的互联网消费信贷产品可以归为场景消费贷和现金贷两大类。前者依托于消费场景和消费用途来进行贷款发放，后者虽然名义用途也是消费，但实际难以追踪，不知道资金的最终去向。大多数平台同时具备两种形式的消费信贷产品，但两种产品同质化都比较严重，尤其是场景消费贷，集中在购物、住房、装修和旅游等领域，竞争过度。

我国互联网消费信贷规模从2014年的187亿元上升至2018年的9.1万亿元，年复合增长率为370%，2019年我国互联网消费信贷规模约在16.3万亿元左右。

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2014年年初，京东金融推出的“京东白条”，正式拉开互联网消费信贷的序幕。随后蚂蚁集团推出“蚂蚁花呗”，2015年各方开始大力布局互联网消费金融业务，互联网消费金融业务进入发展快车道。2016年3月，在人民银行、银监会提出“加快推进消费信贷管理模式和产品创新”的背景下，互联网消费金融业务迎来了发展的黄金期。

2017年下半年开始行业进入整顿期，国家出台了一系列监管政策整顿行业发展乱象，从P2P专项整治、规范现金贷到商业银行互联网贷款，再到更底层的对于大数据违规行为的清理、非法放贷和民间借贷利率的规范等，我国互联网消费信贷业务逐步进入规范健康发展阶段。

从蚂蚁集团的招股说明书中披露数据可以看出，2017-2020H1，公司自营微贷利息净收入占比逐渐下降，从2017年的10.66%下降至2020年上半年的4.80%。同时，蚂蚁集团的放贷模式由联合放贷+ABS补充资金向助贷为主的轻资本的助贷模式转变，截至2020H1末，98%的信贷余额均由合作机构发放或已完成证券化。

业界人士表示，随着互联网快速发展，网上购物方式得到普及，以及消费观念的改变，互联网消费贷市场需求持续攀升，行业得到快速发展。就市场方面来看，目前电商巨头旗下的消费金融平台市场占比较高，新进入者难以获得市场份额。

未来随着互联网消费贷行业不断规范化发展，以及消费场景多样化，则互联网消费贷市场规模持续增长，预计到2023年能够达到50亿元以上，年复合增长率为31.9%，行业发展速度较快。

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