当前，我国人均GDP超过8万元，个人资产配置也从多元化向金融资产逐步转移，居民对投资有了新的需求。在此背景下，商业银行逐渐建立自身新的零售体系后，纷纷开启了以财富管理为核心的新零售转型。

零售银行 ，是银行类型之一，它们的服务对象是普通大众和中小企业。零售银行服务客户通常是透过银行分行、自动柜员机及网上银行等交易的。与之对应的是批发银行。

零售银行业务是指商业银行运用现代经营理念，依托高科技手段，向个人，家庭和中小企业提供的综合性，一体化的金融服务，包括存取款，贷款，结算，汇兑，投资理财等业务。零售银行业务不是某一项业务的简称，而是许多业务的总称。它有着广泛的业务领域，既可以是传统银行业务，也可以是新业务;既可以是资产业务，也可以是负债业务，中间业务，还可以是网上银行业务等等。

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根据中研普华产业研究院发布的《2022-2027年中国零售银行行业市场深度调研及投资策略预测报告》显示：

中国零售银行市场规模稳步成长。自2009年起，中国零售银行业务收入以每年23%的速度递增，预计到2020年，整体规模将达到3.2万亿人民币，成为仅次于美国的全球第二大零售银行市场。伴随中国经济转向消费和投资的“双轮”驱动，大众消费和理财需求迅猛增长。零售银行的业务重心逐步聚焦在财富管理、消费金融及小微金融等核心领域，并成为银行优质资产的主要来源。

客户规模、营收与利润占比，往往被视为零售银行转型调结构的三大衡量指标。中银研究报告显示，2017年至2021年，57家A股和H股上市银行，零售业务的盈利贡献大幅上升。从部分上市银行的数据来看，个人业务营收贡献持续上升，从2017年上半年的36.9%上升到2021年上半年的41.6%。

在利润贡献上，邮储银行、招行银行、平安银行的零售业务营收占比分别为69.6%、54.04%、58%，零售利润占比分别为56.02%、52.5%、57.71%，这意味着零售金融已成为三家银行业绩增长的核心动力。

在客户规模上，截至2021年末，工行、邮储零售客户数分别为7.04亿户、6.37亿户。招商银行和平安银行则更重视客户活跃度，将MAU作为北极星指标。招商银行APP和掌上生活APP的MAU均为1.11亿户，平安银行口袋银行APP的MAU为4822.64万。

零售银行市场格局

银行内部零售业务的贡献日益扩大。曾经是银行主要收入来源的公司业务，日益受到金融脱媒的影响，并面临利差收窄、不良率攀升等经营压力。零售银行正逐渐成为银行收入成长的重要引擎。国内领先银行已经意识到转型迫在眉睫，零售收入占比在过去几年中逐年提高。以招行、平安为代表的国内领先银行纷纷构建“大零售”战略，由产品导向过渡为客户导向，重构业务格局。

截至2020年12月31日，上市银行零售业务营业总收入21462.6亿元，比2019年增加2330.8亿元，增幅12.18%。商业银行、全国性股份制商业银行、城市商业银行和农村商业银行分别增长13.16%、9.61%、11.56%和7.58%，均高于营业收入总额增速。

2020年农商行零售业务营业收入和税前利润占比显着提升，城商行继续更多地依靠对公业务或金融市场业务实现盈利。

商业银行加大科技与零售的融合，迎来了可观的业绩数据。就零售业务竞争力的核心指标——管理个人客户资产而言，邮储银行服务个人客户达6.37亿户，管理个人客户资产达12.53万亿元，同比增长11.40%。目前，该行营收中有近七成来自于个人银行业务收入，总规模在国有大行中正在崛起。

此外，一些银行的零售利润在业绩中占比不断提高。如建设银行个人银行业务实现利润总额2147亿元，占全行利润总额的比例达到56.74%。中信银行报告期内零售银行业务实现营业净收入801.73亿元，较上年增长3.54%，占本行营业净收入的41.89%。

零售银行发展趋势2023

中国在电子商务、数字支付和数字银行方面继续处于世界领先地位。自 COVID-19 爆发以来，中国大陆银行业已显着增加了对数字化转型的关注和努力。过去几年在技术和数字化方面投入更多资金的银行已经开始成为赢家，因为它们受疫情影响较小，更有能力通过数字渠道为客户提供服务并改善客户访问和体验。此外，许多银行越来越多地利用金融科技和新兴技术，如人工智能、数据、云和区块链，在企业范围内转变其运营模式，提高生产力和效率。

银保监会发布《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》强调，要大力推进业务经营管理数字化转型，加强金融市场业务数字化建设。这也为银行业数字金融的发展指明了方向，势必加快银行保险金融机构数字化转型战略的加速落地。

对于零售银行业务而言，其对银行利润的贡献快速攀升并且占比较高，银行业也看到零售业务是新的利润增长引擎，纷纷提出零售业务发展战略。在这种情况下，银行大力推进数字化转型赋能零售业务，一方面是充分利用信息技术更好服务客户，提升客户服务体验满意度;另一方面是应对激烈的同业竞争，在市场竞争中保持领先地位。

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