2022消费金融行业发展趋势及市场现状分析

消费金融行业发展趋势及市场现状如何?我国消费金融渗透率由2016年的20.2%迅速提升至2018年的34.6%。到2020年这个渗透率应该又已经有所上升，正逐步接近美国42%的消费金融渗透率水平。中国银行业协会发布的《中国消费金融公司发展报告(2020)》显示，消费金融行业整体出现了增速放缓的局面。截至2020年6月末，消费金融公司发展到26家，资产规模4861.5亿元，贷款余额4686.1亿元，增速持续回落。

随着消费金融资产规模与贷款余额基数越来越大，增速也必然稳步下降。另外最近倡导适度消费、有节制消费的呼声越来越高，消费者心理也在潜移默化发生一些变化，而Z时代的年轻消费群体也呈现新的消费特征，即越来越注重消费的性价比。超前消费、过度消费、攀比消费现象在得到一定程度的遏制。

从市场层面来讲，消费金融客户会越来越理性，行业也会步入稳定发展的通道。伴随国内经济由高速增长阶段转向中低速增长的新常态，消费金融行业也迎来了“新常态”。何为“新常态”?本质上，“新常态”意味着消费金融行业告别唯规模论、唯速度论，进入稳健、合规、理性、审慎的新阶段。

当前消费金融业务发展面临的最大挑战是风险管理能力不足。尤其是部分消费金融机构成立时间较短，技术和人力资源不足，没有经历过完整的经济周期，对无抵押、无担保消费信贷资产的风险管理能力不足。

事实上，在消费贷领域，早在2017年，多地就开启了严监管模式。近年来，国家层面也就互联网贷款管理、网络小额贷款业务管理等出台相关法规，或公开征求意见，其中，对贷款资金用途亦作出明确要求。

众所周知，持牌消费金融的核心竞争力主要包括四个方面：融资能力、获客能力、风控水平及科技硬实力。在旧模式下，不少机构依靠线下营销争夺市场，线上获客能力欠缺;资金成本高低无关紧要，主要依靠高费率覆盖高坏账赚取较高息差;科技投入不足，风控成摆设，主要依靠不规范的贷后催收减少坏账。在新常态下，很多市场竞争要素发生了变化。获客成本高企，“人海战术”不再吃香，纯线上、数字化的轻资产模式成为大趋势;监管主导降息降费，息差减少，消费金融机构必须依靠科技提升风控能力。

目前，数字化转型已成为很多持牌消费金融公司发展的重点方向，在人工智能、大数据、云计算等新技术的驱动下，行业经历了从“量”到“质”的变化以及从“快速”到“高质量”发展的阶段。

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