2022年11月，备受瞩目的个人养老金制度，正式在36个城市（或地区）试点实行。个人养老金是一种依靠政府的政策支持，并以个人自愿参加，市场化运营，最终达成养老保险补充功能的制度。政策落地后，个人养老金开户流程、税费减免优惠、相关金融产品的选择都成了热门话题。今天咱来详细聊一聊个人养老金账户是什么意思，又有哪些注意事项。

个人养老金账户是什么意思？

个人养老金账户有点类似社保账户，参加人通过个人养老金信息管理服务平台，建立个人养老金账户。通过这个账户，参加人可以用缴纳的个人养老金，并在符合规定的金融机构或者其依法合规委托的销售渠道购买金融产品，并承担相应的风险。账户实行封闭运行，其权益归参加人所有。一般不退休是不能提前支取账户内的资金。

个人养老金的开户、使用和提取流程并不复杂：

开设账户。目前来说，在试点城市（或地区）只要你缴纳了社保，便能在政策允许的银行，开设个人养老金账户与个人养老金资金账户（账户均唯一，且相互对应）。

缴费。账户开立后绑定银行卡，即可缴纳个人养老金。目前来说，每年缴费上限为12000元，可按年缴费，也可按月、分次缴纳。

投资养老金融产品。当前，共有四大类产品可选，包括公募基金、储蓄存款、理财产品与商业养老保险。

领取个人养老金。由于采用封闭式管理，个人养老金账户不支持“想存就存、想取就取”，当你达到退休年龄、出国定居或满足其它规定条件，方可一次性领取或按月、分次领取个人养老金。

了解了个人养老金账户是什么意思后，有哪些注意事项

从上面的几个流程中能看出，对于个人养老金制度来说，选择合适的养老金融产品是最关键的。那我们要如何下手呢？

首先，要从入围个人养老金基金产品名录中选择。2022年11月4日，证监会公布《个人养老金投资公开募集证券投资基金业务管理暂行规定》，对能用个人养老金购买的养老基金产品提了明确要求：

——最近4个季度末规模不低于5000万元或者上一季度末规模不低于2亿元的养老目标基金；

——投资风格稳定、投资策略清晰、运作合规稳健且适合个人养老金长期投资的股票基金、混合基金、债券基金、基金中基金和证监会规定的其他基金。

只有符合这两条规定，才能纳入首批个人养老金基金产品名录。具体入围情况如下图所示：

也就是说，同样是养老基金，这些产品是通过了证监会“二次选拔”的佼佼者。不管我们是否用个人养老金账户里的钱来买养老基金，都应该首选此名录中的产品。

其次，肯定要选在养老基金产品上投入较大且是头部公募基金的公司。从这一点来说，上图中前三都可以。咱就拿第一名华夏基金来说，据新闻报道其早在2016年起就抽调各部门业务骨干组建专门负责FOF业务的资产配置部，现在团队规模23人，是行业内规模最大的独立FOF团队。所以最终它入围9只产品，一家占了整个入围数量的7%，可以说付出跟结果确实成正比。

再次，锁定养老目标。养老目标有2种，一种是以自己的风险偏好作为目标，像稳健养老目标、平衡养老目标以及积极养老目标等。假设你风险偏好较弱，那就可以考虑诸如华夏安盈稳健养老这种稳健型的基金。但是对于咱大多数人来说，以“风险偏好”作为目标，选择其实就有点困难。

这时不妨换个思路，以退休日期作为目标，再做选择。以华夏养老2045三年持有期混合Y（017248）为例，它会随着你的年龄变化，“自动”调整投资标的。

最后，肯定要选业绩表现好的。入围的129只产品，业绩表现差距还是蛮大的。下图是目前表现最好的前十只。

可以看出，夺冠的是华夏养老2045三年A。那比如你刚好是80后，那么在“2045”中选择，这个就是个不错选择了。

总之呢，了解了个人养老金账户是什么意思后，参与养老投资更需要洞悉政策核心，遴选出合适的养老产品。

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