在老挝创业的罗兴安被几万块钱卡住了。

2020年，44岁的厨师罗兴安到老挝博乔开了一家酸辣粉店。博乔是一个经济特区，位于老挝、泰国、缅甸三国交界处，中国人多，对中餐需求量大。

没想到，2021年年底，老挝疫情大暴发，饭店生意举步维艰。他投入的30多万块本钱，包含了找亲朋好友借的款，刚刚砸下去，还没看到水花，就难以支持工资和租金了。

试着找了几家银行贷款，要么款项短时间内下不来，要么根本不受理这种人在海外的情况。难道要回国线下办理？罗兴安是福建龙岩连城人，来回机票加上隔离的成本，至少要3万块。创业以来，为了省钱，他一次都没回家看过妻儿。

罗兴安睡不着觉了。他刷着朋友圈，看到龙岩农信开通了“远程银行”服务，可以在线办理面签。第二天，罗兴安怀着忐忑的心情，拨通了村里联络员的电话。

经过当地农信调查员调查、了解，罗兴安得到了5万块授信额度，钱顺利到账。他赶紧给员工发工资、给店面续租，缓过了一口气。

三个月后，老挝疫情形势好转，他的小生意总算活下去了。

“当时几乎已经是山穷水尽了。我也想过把店转手，或者直接关了。但真的不甘心，那个时候一旦放弃，就是血本无归。5万块钱，真是‘救命钱’。”罗兴安说道。

福建走出了千千万万个“罗兴安”。

有句话说，凡是有海外华人的地方，就有福建人。

上线远程银行几个月，龙岩农信已经为最远在埃塞俄比亚、柬埔寨、英国、新加坡等地的外出乡贤办理了5000多人，涉及金额超过9亿，涵盖异地客户贷款合同、特约商户签约、征信授权、对公开户、委托授权、贷后巡检等10多种业务的面签。

这些创业者，通常在家乡信誉不错，和当地农村信用合作社也有良好的关系，但是在“远程银行”出现以前，想要拿到一笔救命钱并非易事。

首先，是监管合规问题。金融资金监管有“三靠”原则：经营业务靠本地、户籍靠本地或长期经营地靠银行的用户才能向当地银行申请贷款。这意味着，没有落户、又没有房屋等固定资产的话，几乎不可能在外地办理贷款，必须返乡。

每年春节、国庆、中秋小长假，都是农信社网点的客流高峰期。农信各行社业务人员初步估算，仅考虑来回的交通费用，龙岩农信的“远程银行”就给客户节约了500万元。

其次，这些人在当地主要从事服务业或小规模制造业，小额贷款需求旺盛。像罗兴安这种3-5万规模的贷款，周期不可控，相关征信数据采集和调查却是一个漫长的过程。

普惠金融创新迫在眉睫。龙岩农信积极打造了“普惠金融·福农驿站”品牌，以微信小程序为载体，连接村民、政府和银行，建设“数字乡村”金融综合服务平台。

龙岩农信与腾讯云合作推出的“远程银行”，正是“普惠金融·福农驿站”中的重要功能板块，正作为福建普惠金融改革可复制创新成果向全省推广。

“洄游”家乡的小龙虾

福建人对 “闽”字有独特的理解：关在门里只是虫，走出来才能成为龙。对于以山区为主的龙岩来说，这份理解有很现实的基础。

但数字技术正逐渐带来变化。

今年3月，央行印发《关于做好2022年金融支持全面推进乡村振兴重点工作的意见》：县域要积极整合普惠金融、便民服务等资源，增强网点综合化能力。

不少创业者在普惠金融政策利好的刺激下“反哺”家乡扶贫。

2018年，游柑茂就回到老家大溪乡，琢磨起了水产养殖生意。

在当地政府和省农办的帮助下，他考察了一个当时还非常罕见的青色澳洲龙虾品种。借助海洋大学专家和当地农业局的支持，游柑茂带动了当地的贫困户一起搞养殖。

澳洲淡水龙虾，人工成本低，一亩最低也可以养殖4000只，乘以60%到70%的成活率，扣除掉成本，可以有1.2万元的利润，且每年可以养殖两个周期。

（游柑茂培育的澳洲淡水龙虾品种）

水产养殖前期投入大，游柑茂起步时，在家乡情怀驱动下，将自己此前打工创业的钱几乎都投了进去。到2021年，一共有43户贫困户参与。游柑茂给养殖户提供统一的龙虾苗，定期跟踪查看龙虾的生长情况，实现养殖前、中、后各环节的无缝对接。

他们也很勤快，有时候为找一些优质水源，漫山遍野挖掘。

2022年初，游柑茂需要一笔300万的资金周转。他人在厦门，因疫情等多重困难没法回龙岩面签，贷款担保人也都在外地。

4月5日，龙岩农信正好启动了“远程银行”前期准备工作，帮助他完成手机号实名、联系担保人签好纸质材料等，顺利为游柑茂办理放款，解了燃眉之急。

到了5、6月份，龙岩山区因连续性强降雨导致多地道路垮塌、房屋受损、农作物被淹，经济损失严重。

里面的人出不去，外面的人也回不来。“远程银行”业务量暴涨，交易金额比前半个月增加了9000多万。农信各网点连夜紧急增加了线上客服的坐席，保证用户的业务办理不受道路阻隔的影响。

时效性，就是真金白银

为服务当地的特色产业，龙岩正在开展更多的普惠金融实践。

龙岩农信下属的龙岩上杭农商行，就是一个针对建筑业特点开设的支行。

龙岩上杭是著名的“建筑之乡”，建筑业列入全县“两个千亿”主导产业之一，全县建筑业总产值持续16年保持龙岩市排名第一。为服务好这县域“千亿”产业，上杭农商银行于2021年4月专门成立建筑业专营服务中心（下简称“建筑支行”）。

建筑支行行长刘子龙介绍，他们服务的主要对象覆盖建筑行业上下游，甚至很多工人、工匠都是行里的客户，靠5万、10万一步一步起家。行里4个业务经理，对客户熟悉到成长经历、为人性格、家庭背景都如数家珍。

这也是龙岩农信相比于其它行的核心优势：更了解客户信息，和客户关系更近。

建筑行业金融需求的特点是金额大、需求急。比如，一个工程款总额3个亿的钢结构项目，其中有2个亿要花在购买钢材上。而钢材大宗商品价格波动剧烈，每一分差价都是实打实的成本。

今天看中的钢材，假设后天才能拿到放款，期间一吨涨了50块，按照2万吨的量来订，就是100万。时效性成了真金白银。

最夸张的一次，建筑支行的一个客户急需一笔资金，客户经理赶去高铁站，在客户换乘间隙完成了签合同。

“远程银行”的出现，及时解决了客户经理奔波来去的痛点，他们积极接受最新的技术培训。

截至今年5月，上杭县233家建筑企业，超过90%都在上杭农商建筑支行开户，现有存量建筑企业及建筑工程类贷款超3000笔，累计投放超28亿元，已为10万余农民工代发工资。

上杭农商已成为当地建筑业发展必需的“氧气”。

根据不完全统计，龙岩地方特色金融产品已经超过160余种，包括惠林卡、水仙贷、福股贷、乐业贷等，不同产品的贷款利息、结算方式均有各自特点。

实体企业的“活水”

福建龙岩是国家级普惠金融改革实验区，也是今年刚被批复的闽西革命老区高质量发展示范区，还获批了中央财政首批国家普惠金融改革示范区。在三个中央级的区域战略发展规划加持下，其数字普惠和数字化转型动作极具示范意义。

龙岩市金融监督管理局介绍，龙岩普惠金融改革试验区成立后，以e龙岩App为载体，搭建了数字普惠金融服务平台，并与“普惠金融·福农驿站”小程序互通，用数字技术构建了普惠金融的“水利工程”，让金融活水，源源不断流入实体企业。

截至2022年上半年，龙岩已对接融资28000余笔，授信金额超64亿元。

“远程银行”，就是“水利工程”中重要的一条数字化管道。

龙岩农信“远程银行”，全面接入腾讯云AI、大数据、云计算、音视频等技术，以满足银行业在零售数字化转型、网点智慧化等场景下的需要，尤其是腾讯云实时音视频（TRTC）技术保证了弱网环境下高清、低延时的全真互联体验。

相关报告显示，截至2020年末，国内已有16家商业银行将客服中心更名为远程银行，另有14家商业银行客服中心计划建设远程银行。

远程银行，正在成为普惠金融服务的刚需。

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