随着中国社会主要矛盾发生变化，城镇化、人口老龄化、就业方式多样化加快发展，建立多层次、多支柱的养老保险体系的重要性逐渐凸显。党的二十大报告明确提出：完善基本养老保险全国统筹制度，发展多层次、多支柱养老保险体系。业内人士指出，个人养老金的推出，是落实党的二十大精神的重要民生举措。

养老保险概念

养老保险是国家和社会根据一定的法律和法规，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。是社会保障制度的重要组成部分，是社会保险五大险种中最重要的险种之一。养老保险的目的是为保障老年人的基本生活需求，为其提供稳定可靠的生活来源。

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报告显示，养老金第三支柱商业养老保险和个人储蓄养老保险，将成为中国养老金体系新的增长引擎，意味着个人养老将获得更多的选择，与第一及第二支柱一同构建更平衡的养老金体系。

养老保险行业市场深度分析

从当前形势来看，由于老年人口基数不断增多，平均寿命不断延长，对养老保障体系的要求也越来越高，落实延迟退休政策，能够平衡养老保险基金收支平衡的情况，既减少领取养老金的人口，减少支出，又通过增加职工数量和延长领取年限，增加了养老保险基金的储备，促进了养老保险制度的发展。在此基础上，完善托育公共管理设施，在一定程度上能够缓解子代生育与工作之间的压力。

随着我国人口老龄化的步伐进一步加快，老年人的养老问题也逐渐凸显，有较强养老意识的国民纷纷未雨绸缪，精心安排养老事宜。

据中研产业研究院《2023-2028年养老保险行业市场深度分析及发展策略研究报告》分析：

近年来，为丰富第三支柱养老金融产品供给，我国持续推进商业养老金融市场改革，主要围绕与养老相关的投资、理财、消费及其他衍生需求开展金融活动，包括养老储蓄、商业养老理财、商业养老保险、商业养老金等产品，取得了一定成效。

国家统计局的数据显示，2022年中国经济增长3%，全国居民人均可支配收入扣除价格因素实际增长2.9%。全年居民消费价格(CPI)比上年上涨2.0%。

自2022年11月25日实施以来，个人养老金制度运行平稳。2023年2月3日，招商银行宣布，该行个人养老金客户数已突破200万户。

个人养老金，是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。

来自人力资源和社会保障部的数据显示，截至2022年底个人养老金参加人数1954万人，缴费人数613万人，总缴费金额142亿元。这意味着个人养老金投资作为一项长期的制度安排，目前只是迈出了万里长征的第一步。要把个人养老金积累好、运营好，需要秉持长钱长跑的理念。

个人养老金账户的特点是封闭积累、长期投资。如果把个人养老金放到20年或30年的投资周期来看，现有的短期收益率无论是5%、8%还是10%，都不能与多年后的收益率画等号。也就不能就此作出个人养老金未来收益率高还是收益率低的判断。

老年人口规模大且老龄化进程明显加快背景下，个人养老金作为我国养老保障体系第三支柱，重要性不言而喻。

随着我国人口老龄化现象日益突出，养老保障体系面临挑战和压力也会越来越大，而个人养老金制度是多层次社会养老保障体系中不可或缺的一环。在老龄化初期未雨绸缪，全面建设个人养老金制度，为迎接老龄化高峰打下坚实制度基础。推动个人养老金发展是我国人口老龄化趋势下的必然选择。

从资本市场发展的角度看，有研究机构测算，中长期来看，个人养老金制度建设至成熟期有望为资管行业带来18万亿元至26万亿元增量资金。面对这样规模的长钱，更需要有耐心、有信心，方能使得个人养老金成为稳定大类资产投资收益、稳定资本市场发展的重要力量。

从需求端看，更多人群正在产生多样化的养老保险需求。据住房和城乡建设部去年9月发布的消息，2021年我国常住人口城镇化率达到64.72%;全国老龄工作委员会办公室、中国老龄协会编印的《奋进中的中国老龄事业》预计，2035年前后，中国老年人口占总人口的比例将超过1/4，2050年前后将超过1/3;另据国家统计局今年初发布的数据，目前全国灵活就业人员已经达到2亿人左右。

业内专家认为，中国社会主要矛盾发生变化和城镇化、人口老龄化、就业方式多样化加快发展，一方面呼唤社保事业高质量发展，另一方面推动人们不断深化对社会变迁和人口发展规律的认识，做好个人养老金资产配置。

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