个人贷款，又称零售贷款业务，经过几十年的发展，已成为一项重要的贷款业务。个人贷款是指银行或其他金融机构向符合贷款条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本、外币贷款。贷款人发放个人住房贷款时，借款人必须提供担保。借款人到期不能偿还贷款本息的，贷款人有权依法处理其抵押物或质物，或由保证人承担偿还本息的连带责任。

六家国有大行发力个人消费贷款

【资料图】

个人消费类贷款已成为国有大行扩内需、促消费的重要发力点。工商银行、农业银行、交通银行获悉，这3家国有大行1月份个人消费类贷款规模同比均出现快速增长，同比分别增长30%、26%、39.68%。此外，中国银行、建设银行、邮储银行也将个人消费类贷款作为重要发力点。

今年商业银行重视个人消费贷款有两方面原因。一方面是之前商业银行个人贷款中，个人住房贷款占比较高，消费贷款占比较低，不过，去年以来个人住房贷款增速缓慢，部分银行还出现负增长，因此，不少商业银行将消费贷作为重要着力点。不少银行也通过降低贷款利率以抢占市场份额，提升产品竞争力。另一方面是近两年商业银行负债成本降低，为消费贷降低利率、提升产品吸引力提供了空间。

根据中研普华产业研究院发布的《2021-2025年中国个人贷款行业竞争分析及发展前景预测报告》显示：

20 世纪 80 年代中期，随着我国住房制度的改革、金融体系的变革，居民生活需求向物 质转变。20 多年来许多银行开始经营个人住房贷款项目，由于个人住房贷款的规模渐渐加 大，种类不断增多发展，在历史的大浪淘沙中，慢慢成为了如今品类齐全的个人住房贷。

20 世纪 90 年代末期，我国经济状况良好高速增长，但国内需 求不高对经济的发展产生有很大的影响。为此国家积极改变财政政策，努力将经济发展上拔。 之后各银行大力支持这些政策，目的不被市场淘汰，渐渐加大对消费信贷业务发展的大力帮 助。个人消费信贷业务迅速向前，逐步形成了较为齐全完善的个人贷款产品系列。

近年来随着商业银行股份制改革的深化，商业银行有利于推动个人贷款业务的规范发展。 为了提高业务效率，减少贷款环节，有的商业银行实行“一站式”的全程服务，为我国个人贷 款业务的发展提供了良好环境。 加之居民收入增加，消费能力提高，个人信贷消费的人群比例逐渐上升，银行拓展的信 贷方式也随之增多。这些都在无形中进一步推动我国个人贷款业务的规范发展。

数据显示，2022年社融规模增量累计32.01万亿元，比上年多6689亿元。2022年全年人民币贷款增加21.31万亿元，同比多增1.36万亿元;人民币存款增加26.26万亿元，同比多增6.59万亿元。

个人贷款行业发展分析

2022年三季度末，人民币房地产贷款余额53.29万亿元，同比增长3.2%，比上年末增速低4.7个百分点;前三季度增加8488亿元，占同期各项贷款增量的4.7%。

2022年三季度末，房地产开发贷款余额12.67万亿元，同比增长2.2%，增速比上半年高2.4个百分点，比上年末高1.3个百分点。个人住房贷款余额38.91万亿元，同比增长4.1%，增速比上年末低7.2个百分点。

一段时间以来，房地产市场供需两端逐步恢复，个人住房贷款的资金价格进一步下降。在首套住房贷款利率政策动态调整机制指导下，已有部分城市首套房贷款利率降至4%以下，购房成本持续下降。

从供给端看，房地产企业的流动性得到有序缓解，优质房企融资环境明显改善，保交楼专项借款资金已基本投放至项目，有效促进了建设交付，房地产市场合理需求有望进一步释放。

2022年商品房销售面积135837万平方米，比上年下降24.3%，其中住宅销售面积下降26.8%;从销售额看，商品房销售额133308亿元，下降26.7%，其中住宅销售额下降28.3%。

针对消费贷，部分银行也推出了诸多在最低利率基础上的“打折”举措，但均设置了一定的前提条件。如果客户在工商银行开立了个人养老金账户，经过特殊申请，消费贷利率可以从3.7%优惠至3.65%。

日前，福建银保监局出台十条举措为促消费提供金融支持。其中要求加快推广、升级“福商消费贷”“消费分期”等促消费金融产品，实施免息、减息、提额等优惠政策;优化分期贷款、消费贷审批流程，根据客户个性化需求提供新型消费信贷服务。

2021年11月，中国线上消费信贷市场用户活跃人数达到5697万人。尽管消费需求的下降叠加部分消费场景趋严致使近半年来活跃人数走低，但环比看已出现回升迹象，从7月份的-7.7%恢复至当前的-0.7%。随着宏观经济的逐步改善与居民人均消费能力的提升，消费金融市场的增长空间仍具潜力。

展望未来，整体消费金融市场将步入平稳增长阶段。严监管态势的延续有助于促进持牌消费金融公司的合规经营和规范发展，在金融消费者群体中建立起良好的形象与口碑。此外，数字经济的深化演绎亦将促使消费金融业务线上化、数字化的趋势不断推进，预计消费金融公司将持续加大科技能力的建设力度、完善与提升在细分场景中的应用能力。

更多行业详情请点击中研普华产业研究院发布的《2021-2025年中国个人贷款行业竞争分析及发展前景预测报告》。