理财产品的概念

理财产品，即由商业银行和正规金融机构自行设计并发行的产品，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类产品。

中国银保监会发布《理财公司理财产品销售管理暂行办法》，强化理财产品销售流程管理，明确了理财产品销售过程中的多项禁止性行为，以切实保护投资者的合法权益。办法自2021年6月27日起施行。

(资料图片仅供参考)

根据中研普华产业研究院发布的《2022-2027年理财产品行业市场深度分析及发展策略研究报告》显示：

银行人民币理财产品大致可分为债券型、信托型、挂钩型及QDII型。投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。

截至2021年末，共有22家理财子公司开业，另有7家理财子公司获批筹建，包括6家国有行、11家股份行、7家城商行、1家农商行和4家中外合资理财子公司。

中国银行理财业务快速发展，在满足居民和企业投融资需求，改善社会融资结构等方面发挥积极作用，如今已成为资管行业的龙头。2019年中国理财产品共募资资金111.58万亿元，2020年中国理财产品共募资资金124.56万亿元。

个人理财产品融资便利贷款是指以借款人本人名义在中国银行购买的个人理财产品账户内资产及其收益作为还款保障、以账户中止支付处理为主要控制手段、以一定折算率计算出融资限额，并由经办机构向借款人发放的一定金额的人民币贷款。

理财产品行业市场现状分析

数据显示，2020年中国理财产品存续余额为25.86万亿元，较2019年增加了1.67万亿元;累计为投资者创造收益0.99万亿元。理财产品根据其募集形式的不同可分为私募与公募，2020年私募共募集资金1.72万亿元，存续余额为1.11万亿元;2020年公募共募集资金122.84万亿元，存续余额为24.75万亿元。

从理财子公司理财产品发行数量来看，全年发行产品约7800只，数量逐季增加。2021年全年，剔除迁移产品后，理财子公司新发行理财产品数量为7852只。整体发行节奏上，2021年全年发行数量呈现逐季增加的趋势。

2022年，在市场利率下行的大背景下，多家银行近期发布公告下调了理财产品的业绩比较基准，或许这将降低投资者的心理预期，减少“理财刺客”带来的刺痛。目前社交平台虽经常见到网友吐槽理财产品收益不及预期，但银行理财产品总体达标率其实还不错，整体来看理财市场的兑付情况还是比较乐观。

理财产品市场运行的无序状态主要表现于金融同业之间的市场分割与同质化竞争。这种现象与金融业分业经营和分业监管体制有关。大量同质化的产品往往具有不同风格的产品描述与监管规则。

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