消费金融行业发展趋势及市场现状分析

消费金融行业发展趋势及市场现状如何?自消费金融诞生以来，科技能力就是行业前行发展的重要驱动力，也是检验相关机构发展成色的硬核指标。数字化也因此成为全面助推消费金融行业优化升级的利器。

对消费金融行业来说，AI、大数据、云计算、区块链等主要前沿科技已逐渐渗透获客、风控、增信、资金管理等环节，覆盖业务全流程，致力于建立数字化信贷体系，打造线上“千人千面”智能营销格局，全面助推消费金融行业优化升级。

据中研普华产业研究院出版的《2022-2027年中国消费金融行业深度发展研究与“十四五”企业投资战略规划报告》统计分析显示：

随着市场规模持续扩大，消费金融政策持续利好，消费金融服务商也在不断增多，无论是以商业银行、消费金融公司为代表的传统消费金融机构，还是以电子商务平台、分期购物平台、网络借贷平台等为代表的互联网消费金融机构都获得了快速发展。

今年以来，多地监管部门对辖内消费金融公司进行窗口指导，要求将产品年利率降至24%以内，并设置一定过渡期。在业内人士看来，对持牌消费金融机构贷款利率上限的控制，将会加速金融消费行业的市场变局。

根据国家统计局公布的数据，受新冠疫情影响，消费市场受冲击较大，但随着新冠疫情的逐渐好转，国民经济继续保持恢复态势，消费需求将逐步回升，促消费的政策力度将进一步加大。2021年1-11月份，社会消费品零售总额39.96万亿元，同比增长13.7%。

在经济稳定增长的情况下，居民收入水平不断提升，消费需求旺盛，消费金融业务规模扩张，同时面临的信用风险较小;在经济下滑情况下，居民收入水平和消费意愿下降，消费金融业务规模缩减，同时面临的信用风险增大。

消费金融市场参与者

(1)互联网机构

包括大型电商、消费分期电商、网贷平台、P2P 平台等。随着《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》发放，无特定场景的网络小贷受到压缩，同时 P2P 逐渐规范，预计未来消费金融市场中的互联网机构将以大型电商和消费分期电商为主。2020 年末，头部互联网融资平台 360 和乐信的贷款余额分别为 921 亿元和 760 亿元。

(2)商业银行

银行消费信贷目前仍是我国消费金融市场的主要组成部分，包括信用卡贷款、消费性贷款等。中国人民银行数据显示，截至 2020 年末，商业银行个人消费性贷款约48 万亿元，其中按揭贷款约40 亿元，口径不清晰的消费贷款(包含商业银行消费贷、信用卡贷款、汽车贷款等)约8 万亿元。

(3)持牌消费金融公司

持牌消费金融公司是持有消费金融牌照，开展消费贷款业务的非银行金融机构，目前我国共有33家消费金融公司获银保监会批准筹建(含开业)。截至2019 年末，消费金融公司资产总额4988.07 亿元，同比增长28.67%;贷款余额4722.93 亿元，同比增长30.5%。2020 年受疫情影响，消金公司规模扩张及信贷投放有所放缓，2020-2021 年资产及贷款增速在15%-20%左右。

在金融科技革命推动下，金融业架构中的“底层物质”正在发生深刻变化，移动互联、人工智能(AI)、区块链(Blockchain)、云计算(Cloud Computing)、大数据(Big Data)等新技术引发传统金融业“基因突变”。

在这场金融科技革命浪潮下，消费金融正在不断崛起，从商业银行、持牌消费金融公司、保险公司到互联网巨头、网络小贷公司、产业公司等，都在不断加大对消费金融的布局，试图在政策鼓励、经济发展、消费升级、科技进步的背景下，占据消费金融的蓝海市场。

未来行业市场发展前景和投资机会在哪?欲了解更多关于行业具体详情可以点击查看中研普华产业研究院的报告《2022-2027年中国消费金融行业深度发展研究与“十四五”企业投资战略规划报告》。