一张电子银行承兑汇票，从企业提交贴现申请到资金到账，最快仅需10秒钟。微众银行企业金融推出的“微闪贴”产品正以这样的速度，服务着数万家小微企业。截至目前，微闪贴已累计服务客户超6.4万，其中97%为小微企业，累计贴现规模超6600亿元。值得关注的是，客户中首次在银行完成贴现的小微企业“首贴户”占比达到25%，这意味着每四家使用微闪贴的企业中，就有一家是首次获得银行贴现服务。

数据背后，是国家层面对普惠金融体系建设的持续推动。2025年，国务院及金融监管部门相继出台政策文件，明确将构建“多层次、广覆盖、可持续”的普惠金融体系，并设定了未来五年基本建成高质量普惠金融体系的目标。当普惠金融从“有没有”迈向“优不优”的新阶段，微众银行在以微业贷满足小微企业普适化信贷需求的基础上，进一步锚定高频贴现场景，以“微闪贴”银票贴现服务，为更好解决小微企业融资问题提供重要补充。

供需结构长期错配，小微企业票据融资路在何方

票据融资市场曾长期存在机构服务供给与小微企业需求的结构性错配。传统金融服务体系以大中型企业标准化业务模式为设计核心，与小微企业灵活且快节奏的票据使用特性严重脱节，这一根本矛盾导致小微企业难以获得高效便捷的贴现服务。

具体而言，在授信环节，传统风控模式依赖抵押担保，使得积累不足的小微企业难以获得充足额度，即便通过审核，其授信范围也常被限制于流动资金贷款，无法覆盖票据贴现等场景化需求。业务流程上，线下开户、材料提交与人工审核等环节拉长了办理周期，通常需要0.5至2个工作日，无法满足小微企业资金周转需求。此外，金融机构服务小额票据的单客成本高、收益低，导致其业务意愿不强，客观上推高了小微企业的办理门槛。

从小票难贴到“分钟级”到账，数字技术赋能票据融资服务升级

面对一系列行业痛点，微众银行率先开启破局之路。2019年，微众银行便积极发挥其“数字金融”的技术优势，推出专属于小微企业的票据贴现“微闪贴”产品，该产品依托数字技术，实现了全流程线上化操作，支持最低0.01元起贴，最高1000万元的灵活贴现范围，完全为小微企业“小额、高频、零散”的票据贴现需求量身定制。

更重要的是，系统通过OCR+AI模型自动识别贸易背景材料，结合发票四要素验真等技术手段，实现了业务审核的自动化和智能化。“最快10秒放款”，相比传统模式动辄半天以上的办理时间，效率大幅提高。不仅如此，微闪贴还实现了7×24小时全天候服务，突破了传统金融机构的服务时间限制。依托技术赋能与服务升级，微闪贴上线 6 年以来，成为超6万用户进行资金周转的高频选择，简便快捷的产品形态充分契合小微企业的真实需求，已然获得市场广泛认可。

效率之下，是严密风控体系的强力支撑。微众银行在微业贷“企业+企业主”双维度全流程数字化风控系统的基础上，整合多方数据，精准评估风险。从贷前的快速审批模型，到贷中贷后的行为评分与预警机制，每一个环节都围绕“贸易背景真实性”展开，确保资金流向真实、合规的交易场景。

拓展数字金融服务边界，将宏观指引滴灌到企业所需

近年来，国家对小微企业普惠金融支持的政策部署不断细化，从“五篇大文章”到规范供应链金融业务等，持续引导金融机构优化服务模式。微众银行不断发挥自身数字科技价值，探索更丰富更适配小微企业需求的产品，如果说微业贷解决了小微企业融资的最后一公里，那么微闪贴则丰富了小微企业融资的工具箱，它将票据业务的“线下繁琐”改写为“线上便捷”，将“大厂专属”转变为“小微可及”，让票据这一融资工具真正成为小微企业现金流的稳压器。

未来，随着数字技术与实体经济的进一步融合，聚焦经营场景真实需求的金融创新将持续向小微企业注入发展动能，为中国经济稳健增长筑牢微观基础。微众银行将持续拓宽普惠金融服务边界，在政策指引下深化数字技术应用，扩展全周期、全场景金融支持，与万千小微企业共赴高质量发展新征程。