今年以来，我国银行业面临净息差收窄、资产质量承压以及银行估值偏低等多重挑战。当净息差进入历史低位，商业银行从传统盈利模式中“祛魅”，亟需构建更为高效、更具竞争力的业务模式。

就信用卡业务而言，已从最初的粗放规模扩张模式向具有差异化、多样化、精细化的运营模式进行转变。在深化转型的关键时期，平安银行信用卡摒弃对短期数据的片面追求，秉持长期主义的战略定力深耕细作，通过深化优质客户经营、深化场景生态打造和跨界品牌破圈等多维策略，在提升产品和权益体系的同时，寻找下一个爆发的增长点。

8月15日，平安银行（000001.SZ）披露了2024年中期业绩，在信用卡业务方面保持稳健前行的发展态势。截至2024年6月末，该行信用卡流通户数5165.58万户，上半年信用卡总消费金额11909.90亿元，其中线上消费占比同比提升6.0个百分点，信用卡循环及分期日均余额占比同比提升1.8个百分点。

总体上看，上半年该行进一步优化信用卡业务的消费结构和资产结构，为可持续发展提供有力支撑。值得关注的是，该行“三省”明星产品——平安留学生信用卡，通过一卡链接从个人到家庭的综合金融服务全流程，整合平安银行多项优势资源，打开家庭综金市场新空间，有望成为撬动未来业绩的增长飞轮。

韧性筑基，深化优质客户经营

在从“拼规模”向“拼质量”转型的征途中，韧性成为了信用卡机构不可或缺的核心竞争力。

对发卡机构而言，韧性的背后意味着要成为“优质客户”信任的同路人，能够从多维度洞察用户需求和关切，并及时作出响应。平安银行信用卡的韧性，恰恰体现在其敏锐的市场洞察力和卓越的产品创新能力上，更根植于以客户为中心的经营理念中。

透过平安银行披露的半年报发现，其信用卡业务表现出强大的韧性。在行业整体承压背景下，平安银行信用卡通过深挖优质客户的需求，在拓宽产品体系和提升权益体系两方面多番打磨，助推自身业务稳健发展。

今年以来，其信用卡业务实现了进一步的提升转型，面向多样化的客户用卡需求，对产品体系进行丰富，推出“好车主万事达卡”“悠悦白金卡”等新产品，其中“悠悦白金卡”上线超20家航空里程兑换功能，为客户提供更优质、便捷的“生活+用车+商旅”生态服务。

期间，平安银行信用卡权益体系的含金量也得到进一步提升。上半年，平安银行信用卡推出权益购、换、兑等多种应用，并发行“悦享白卡PLUS”付费权益包，同时对“留学生PLUS”权益包进行升级，体现“省心、省时、又省钱”的价值主张，越发贴合现阶段消费者关注安全性、便利度和性价比的消费心理大趋势。

值得肯定的是，平安银行信用卡还在跨界联动上开展创新尝试，积极融入并拓宽客户“品质生活圈”。平安银行信用卡今年联合赞助天王演唱会，并为银联卡用户带来众多福利优惠，助力广大粉丝享受“天王级”视听盛宴。

从品牌角度看，与实力强、形象好的天王巨星演唱会跨界合作，有助于平安银行信用卡品牌形象和声量双双提升；从经营角度看，这有助于平安银行信用卡实现用户圈层拓展，为下一阶段获客竞争提前蓄势。

场景为王，构建惠民全景生态

通过十几亿人口的衣食住行需求，无数大大小小的消费场景构成了庞大的内需经济。观察平安银行信用卡业务中期表现可知，加强与各场景经营主体的合作，已经成为平安银行信用卡丰富消费场景、提高用户选择信用卡消费频次的重要方式。

这是平安银行信用卡提质调优，保持稳健发展的另一重要举措。事实上，用户持卡体验与用卡消费频次息息相关，回归信用卡服务消费行为本源，这也是考验发卡行“内功”的具体体现。

今年上半年，平安银行信用卡承担起惠民让利促消费的重要使命，通过深化场景生态打造，满足从个人到家庭在不同消费场景的金融需求。数据显示，平安银行信用卡上半年总消费金额达到11909.90亿元。

在此过程中，平安银行信用卡通过消费场景让用户更有“实感”地得到优惠，加强消费者与消费场景之间的互动，并强化用户支付环节使用信用卡服务的粘性，从而实现高效、高质服务实体经济。

从今年平安银行信用卡“天天88”系列活动升级来看，全国范围内超900个商圈开展的属地客群经营有效地放大了“金融服务+实体零售”组合拳的消费带动作用。“8.8元购”的市场活动，亦为持卡用户带来了便捷优惠的购物体验。

除零售消费这一场景外，平安银行信用卡还围绕商旅出行、自驾加油、跨境出游、餐饮娱乐、节庆消费等场景生态，面向年轻客群、财富客群以及跨境金融需求客群等群体针对性地推出新卡或新活动。

例如，悠悦白金信用卡上线超20家航空里程兑换功能，以向客户提供舒适便捷、品质超凡的一站式高端出行体验为发力点，推进高端财富及商旅客群经营布局。在敏锐洞察到今年出境游热度有所提升时，平安银行信用卡于五一假期升级“平安出发 品鉴世界”境外活动品牌，把权益优惠由亚洲扩展至全球，带来消费88折返现、首刷返现、签证优惠、保险赠送等权益活动，真正为用户提供“三省”出境游体验。

对平安银行信用卡而言，深化场景生态打造，构建惠民消费大全景，这是其优势所在，也是其贯彻“三省”服务理念，提升整体服务质效的重要举措。

一卡一支点，撬动家庭综金成长空间

在深化转型阶段，保持稳健发展态势并非易事，但平安银行信用卡并不局限于此。面对存量竞争下的挑战，平安银行信用卡正积极寻找下一个爆发的增长点。而留学生信用卡，正是其撬动家庭综金新空间，赋能未来业绩发展的那个关键支点。

今年7月，中国平安举办了“平安大讲堂·‘三省’明星产品服务发布会”，集团旗下五家成员公司的尖刀产品与明星服务在会上进行集中展示，平安银行信用卡中心分享的便是留学生信用卡。

从留学生信用卡这款卡种里，可以看到平安银行信用卡业务对家庭综合金融服务的未来构思。据了解，升级后的留学生信用卡，覆盖安全、健康、消费、学业四大无忧权益领域。在平安集团36周年之际，“三省”工程已被定为集团年度重点工作。而这款将“三省”理念融入留学金融体验的产品，现已成为业内留学生卡类标杆产品。

平安银行信用卡在会上首度披露了平安银行在家庭金融服务领域的商业布局，即构建平安家庭服务体系，依托平安综合金融能力，从教育场景切入，为千万家庭提供可信赖的金融产品，让每个家庭拥有平安，实现家庭、社会及综合金融商业价值提升。

具体来说，便是以子女教育为切入点，构建“一个家庭、一个账户、一站服务”家庭金融服务体系。以银行卡为载体搭建综合账户，允许一个主账户附加多个子账户，实现家庭成员间的资金共享和管理，甚至更进一步利用综合权益积分体系，实现全家积分互通并通兑保险和权益。在此基础上，配置包括日常消费、家庭理财、保险保障、资产规划、家庭医生、健康养老等家庭金融服务矩阵，从信用卡端盘活学生及家庭的多样化金融需求。

平安留学生信用卡的重要价值，在于进一步集成了平安集团旗下产险、寿险、健康板块等优势业务资源。留学生卡构建的家庭综合金融蓝图，其实正是中国平安董事长马明哲提出的“专业让每个家庭拥有平安”理念的贯彻。留学生信用卡作为桥梁，链接起发卡行与优质家庭客户的长期互信，链接起集团内金融服务矩阵与境内外相关机构的合作赋能。

在平安银行中报业绩说明会上，其管理层再次强调了“零售做强”在未来长期战略中的重要地位。紧跟平安银行战略布局，以留学生卡为代表的平安银行信用卡，不仅满足了从个体到家庭对高质量金融服务的迫切需求，为家庭综金市场打开新的发展空间，也为“零售做强”和深化转型注入强劲动力。

展望未来，信用卡行业的挑战与不确定性如影随形。在等待下一个春天到来之前，平安银行信用卡毅然选择成为领航的水手，以其非凡的韧性和创新力，在风浪中稳健前行，迈向家庭综合金融服务的新蓝海。

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