19世纪中叶，英国的生物学家达尔文提出进化论，此后，这一理论领导了人类历史上最为伟大、影响最为深远的一场理性革命。

然而自2018年以来，“达尔文”被慧择赋予了重疾险的称号，此后达尔文系列的重疾产品不断更新迭代，使年轻人群对重疾险的认知与接受度同样产生了质的飞跃。

慧择2023年重磅上线的达尔文8号，已经是该系列五年来推出的第12款臻品。5年的深耕，1952天的打磨，平均5个多月1次的迭代，慧择是怎样做到让每位奋斗的年轻人，都能买得起人生中的第一张重疾保单？

连续霸榜5年，让年轻人对超前投资触手可达

2018年，一篇《流感下的北京中年》迅速引爆微信朋友圈，其中提到的一线城市病床难找、巨额医疗费用等现象，引发大众共鸣。与此同时，文章折射出的一线城市的中产焦虑，更是让很多人感同身受。也许，生活富足和生活窘迫之间只是隔了一次“感冒”。同年，一款“让每位超前投资未来的年轻人都能买得起”的达尔文重疾险1号全网爆红。

统计局发布的数据显示，2018年深圳年轻人月平均工资从私营到非私营单位约5302-9192元。当年，业内头部公司较火的重疾产品，30岁保30万保额，年交保费在9千至1万元 ，而同样的保障买达尔文1号，年交保费则在3千至4千元。慧择保险经纪首席产品官王寅表示，当时我们把达尔文定位为，初入职场年轻人的人生第一份保险，买到这个年龄阶段最具性价比的、能够伴随年轻人不断成长的保险，让年轻人对保险的超前投资成为一种触手可得的惊喜。

“我今年刚工作，想给自己买一份重疾险，有推荐的吗？”在各大社交平台关于年轻人求助如何买保险的互动评论中，定会出现一款叫做“达尔文”的产品。而在今年，轮到了达尔文8号频频霸榜。

这款可保重中轻180种疾病，赔付次数累计最多9次，更可特别选择30年交的达尔文8号，在尽可能减轻客户交费压力的同时，将价格优、限制少以及服务久的优势发挥到了极致，保费低至每天14元，同时还让非标人群在满足条件的情况下也有机会投保。

通常，大众对网红产品的认知是“花期”很短，只能绽放一阵子。而达尔文系列的重疾险却打破了常规认知，成为连续霸榜5年的网红产品，而这离不开其开发方慧择对“进化”的执念。

进化首先意味着变迁，达尔文的每一次迭代都不是随便的迭代，不是因为市场环境为了迭代而迭代，而是真正从年轻人的立场出发进行创新，每一次创新都把牙膏挤爆。2023年的重疾投保人自然与2018年的投保人有着不同的关注重点，但无论客户需求如何变，达尔文的设计初衷就在于初心坚定，让客户在最具性价比的年龄都能买得起好保险。

回顾达尔文的历次迭代，产品一直持续走在责任创新最前沿。其中，达尔文1号：年轻人性价比重疾的引领者；达尔文2号：奋斗期加码保障，开启60岁前额外赔新篇章；达尔文易核版：兼顾不同人群需求，互联网首款次标重疾；达尔文5号荣耀版：“四大金刚”可选责任灵活定制，奠定互联网成人重疾迭代的“标配”模板；达尔文7号：ICU保险金责任拓宽重疾保障边界，未知风险也有机会承保。

当医疗水平、保险产品飞速革新，重疾险更是在保障病种、理赔次数、创新责任、增值服务、价格等多个维度展开了白热化的内卷。达尔文产品从1号到7号，持续领跑性价比和行业创新赛道，对客户更大的意义在于解决了其两大疑问：我是否买对了保险？我买的保险是否比其他更好？

以最新面世的达尔文8号的开发为例，市场上有将近200家保险公司，然而据王寅透露与慧择合作做定制产品的人身险公司，仅不到20家，且需要满足公司背景与声誉、商品竞争力、闭环服务能力、理赔服务能力及技术实力5大评估维度下的24个评估标准，高标准只为给到客户优质体验。严格的保司筛选标准是慧择一直以来贯彻的原则。

“达尔文”IP的创立初心是做年轻人的第一张重疾保单，帮助客户以性价比最高的年龄和体况，获得最高杠杆的保障。秉承这一初心，随着市场不断变化，慧择在达尔文的每一次迭代上，都奔着给客户提供极致性价比的产品而努力，让最需要的人不被挡在门外，在不可能之中发现可能，截至目前达尔文系列重疾险已有31万位承保客户。

用暖心服务满足客户，达尔文持续获得市场认可

当下的年轻人对重疾险越来越重视并非没有来由。在达尔文的理赔数据中，该产品的平均购买年龄为32岁，而平均理赔年龄仅为34岁，31岁-40岁出险的人占总出险人数的六成。

在工作节奏快、压力大的环境下，重疾不仅日渐高发，还呈现出年轻化趋势。因此，把超前消费用在刀刃上，才能让年轻时向往的生活更从容。

当然，帮助客户解决买什么样的重疾险仅仅是慧择服务的第一步。当保单签署后可能产生的一系列服务，才是保险这种无形承诺的真正兑现。

达尔文系列产品的优势在于，一份保单可提供双份服务，保单的保全和理赔既可以直接联系保司，也可以联系慧择专业团队协助跟进。数据显示，慧择共计协助达尔文理赔总结案件2096件，协助理赔总结案金额高达5.27亿元。

为筑牢客户信任的基石，慧择在安徽合肥成立了后援服务中心，配备超百人团队，构建涵盖客户咨询、保单保全、续期、回访、理赔等的全流程服务体系。2022年，慧择共为40万多名客户提供服务，在线保全覆盖率79.6%，保全平均服务时效2.5小时。

保险的口碑无疑是赔出来的。数据显示，自达尔文系列产品上线以来，出险保单的件均已交保费1.2万，件均赔付保额高达45万，相当于用1万元的投入，获得37.5倍的赔付，远高于行业平均5万-10万的理赔额度。

让产品易赔易得，是慧择在定制达尔文这款产品之初，就考虑到的一大特点。以达尔文5号的癌症靶向药津贴责任为例，为了让客户更好地享受到该津贴，慧择跟保险公司进行反复验证沟通，最终将该责任的保障期限从1年变成了2年。

“该责任最初构想是保障客户确诊后一年的时间限额，但在我们主动了解患者靶向药治疗的全过程后，发现患者确诊癌症之后，找到对症的靶向药这个过程至少需要3—6个月，如果按旧条款，患者实际获赔时间只有半年不到，而且还要扣除等药的时间。因此，我们最终将该责任的保障期限放宽至2年。”慧择相关负责人介绍，这只是产品条款中一个非常小的细节，事实上每个产品慧择都要跟保司打磨近20个版本。

此外，慧择专业协助理赔团队“小马理赔”，拥有16余年理赔协助服务经验，具备覆盖人身险、财产险等全险种的理赔能力。从2006年慧择正式开启协助理赔服务到2023年11月，平台共受理超53万笔理赔报案，协助客户获赔24亿元。今年6月，慧择升级“小马帮赔”服务，将服务半径延伸向慧择平台之外的保险消费者，为更多的出险客户提供理赔协助服务。

或许是感受过理赔服务的暖心温度，也可能是在需求咨询环节感受到了客观、专业的回答，许多客户与慧择建立起了深度的信任，这让31万达尔文系列产品的客户中，产生其他产品复购行为的人数达到了15.6万人，占比53.5%，复购2件及以上保单人数9.8万人，占比33.8%。这无疑比任何语言都更能证明慧择作为中介平台以及其严选产品的金字口碑。

陪伴年轻人成长，慧择的高质量增长之道

《2022年中国互联网保险消费者洞察报告》显示，随着年轻人成为消费行业主力军，他们更在意购险中的自主选择、个性化、专业化。

在年轻人需求崛起背后，保险行业也正在经历着一系列变化。保险公司为了追逐年轻人的脚步，持续联合互联网平台推出更多创新型和多元化的产品，以满足新一代消费者的需求。贴近客户和市场的慧择，则是险企热衷于合作的对象。

获取信息通道多，学习能力强又追求性价比的投保人，正是对慧择的客户最佳概括，也是许多保险公司想要争取的投保人。为了服务好该人群，慧择不仅有着丰富的体系产品，可提供超百家险企产品，其中更是有爆款定制产品近50款，将年轻群体的需求紧紧把握在手中。

如今，市场红利与人口红利不再，寿险由“增量驱动”转向“存量和增量共同驱动”时代，客户成为最为核心的资产。因此在年轻人需求崛起背后，慧择看中了高复购率和强消费潜力，更提出了陪伴年轻人成长的战略。

慧择大数据研究中心发现，互联网保险的主要购买群体在27-35岁之间，这个年龄阶段的用户，正处于事业的上升期，是家庭经济的主要支柱，有的还刚处于新婚或小孩刚出生不久。因此以家庭为单位，提供有竞争力的创新保险服务一直是慧择设计的重点。

得益于对新一代客群的洞察，慧择推出了多款针对年轻客户的定制化长期险产品。近年来，未雨绸缪的养老保障备受年轻客户追捧，以“光明慧选”年金险为例，投保客户中35岁以下占比近半数。

达尔文系列产品的客户画像同样十分年轻，投保人平均年龄31.9岁，26-35岁人数占比68.2%；被保人平均年龄30.6岁，26-35岁人数占比68.5%，对比传统保险客群分布更年轻。其中，一线城市人数占比37.6%；新一线及省会城市人数占比40.6%。如果这些选择了达尔文的客户都得到了很好的体验，当他们进入成家立业期衍生出家庭保障需求时，又有何理由不选择慧择呢？

这不仅是人生不同阶段的共同选择，也是全家庭全生命周期的保障，它守护着一个家庭的生活变迁。一旦这些优质客户形成黏性，其在平台上停留的时间将长达20年至30年，将这些客户服务好以后，慧择的高质量增长之道有着无限的想象空间。

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