“互联网的发展经历了‘渠道为王’到‘流量为王’再到‘价值流量’。险企未来发展的关键是能够洞察并且精准把握客户需求。”

2023年5月12日，在《今日保》主办的“2023中国保险中介发展高峰论坛”上，泰康保险集团副总裁，泰康在线财产保险股份有限公司总经理——李朝晖在题为《浅谈互联网保险的下半场》的演讲中，回首互联网保险经历的从货架式保险到场景式保险再到生态式保险发展过程。展望下半场，李朝晖提出了未来的五大趋势。以下为李朝晖发言实录：

互联网保险上半场：从边缘业务到行业重要组成部分

上半场形容起来，可以说是轰轰烈烈。无论是从标准产品到复杂产品，从低件均到高件均，还是从货架式销售到场景和生态，再是从产品销售到服务连接，互联网保险，从一个销售渠道演进为一种经营模式，从可有可无的边缘业务，正逐渐成为行业重要组成部分。

从互联网产险市场来看，总体发展还是不错的，尽管相比寿险有所差距，但是也有可圈可点之处。和寿险相比最大的不同是互联网保险产品结构非常明显。

互联网保险的发展，经历了从货架式保险到场景式保险再到生态式保险的过程，持续性迭代是互联网保险的必经之路。

互联网保险的发展催生了产品和服务创新，促使传统保险进行改革。其最重要的特征是将“保险+科技”进行深度融合。

真正将科技与保险结合是来自互联网的启发。京东、阿里、蚂蚁等互联网保险平台加速保险+科技的深度融合，也促进了以泰康为例的传统保险企业进行科技的创新与应用。

互联网保险为整个行业的数字化转型打造了范本，没有互联网保险无从谈起保险业数字化。

互联网保险的下半场：客户需求驱动时代

我们现在已经进入到“百年未有之大变局”的时代，从保险业来看，长寿时代、健康时代、双碳时代接踵而至。当然，今天最核心要讲的还是数字时代的到来。

保险业的数字时代依赖于互联网发展打下的坚实基础，整个互联网保险的下半场也将在互联网的推动下迎来广阔的前景。

海量网民成为了互联网保险发展的活力之源，即使是当代的老年人，也是互联网的“常客”。海量的网民催生更多的客户需求，倒逼行业加速转型，能否提升客户体验成为今天互联网保险发展的决定要素。

客户群体的变化带来了销售模式的的转变，从此前的以销售为中心转变为以消费者为中心。保司也从注重产品功能转向注重消费体验，从注重群体需求满足转向客户个性化需求的满足。

这种转变在产险上体现的更为明显，产险相比寿险有更多的场景，也因此，就场景化保险而言，产险相较寿险更有优势。

以淄博烧烤举例，为什么淄博烧烤能够做这么火？有人说是大学生的启发，其实更多是消费者真实需求的满足。一方面政府提供了适宜的营商环境，另一方面商家努力满足了客户需求。

之前互联网保险是很“势利”的，只服务“年轻人和健康人”，现在正逐渐地走到经营“全人群”，这就是以客户需求为牵引。

在十年前，曾有互联网就是流量的说法，我在当年予以反对，我认为真正的流量是有价值的流量。

再回过头来看，互联网的发展经历了“渠道为王”到“流量为王”再到今天的“价值流量”的发展历程。而如今，获取价值流量只是起点，险企未来发展的关键是能够洞察客户并且精准把握客户需求。

在传统保险公司，保险被认为是一个冷产品。而在赔付费用到给客户提供完整的服务解决方案环节上面，互联网保险相较传统保险更有优势，能够提供更安心、便捷、实惠的服务，更精准地契合客户需求。

所以，泰康在线提出一个口号，从保“年轻人”到保“全人群”，从保“健康人”到保“人健康”。在互联网的支持下，我们也从被动的理赔管理向主动的健康管理开始转变，在宣传上从“硬宣传”到“软传播”，这也让泰康在线财产保险在互联网上深入人心。

五大趋势

互联网保险空间巨大，未来可期，必将成为行业的主流模式，我们在此总结五大趋势：客户端，从服务年轻人到覆盖全人群；营销端，从经营渠道到经营价值流量；产品端，从被动提供产品，到主动提供一揽子服务解决方案；服务端，从被动理赔到主动健康管理；品牌端，从硬宣传到软传播，从广告和公关稿等“硬宣传”，逐步探索以内容为核心、符合客群特点的“软传播”。

此外，我也在此提出互联网保险未来发展中所需要破解的五点思考：保险业如何用好互联网的价值流量，实现客户价值持续经营？ 新能源车险方兴未艾，如何发挥互联网优势，在产品定价和服务创新上突破？百万医疗险之后，互联网能否再催生一个现象级健康险产品？保险产品条款复杂、专业度高，与互联网极致体验的要求，如何平衡？大数据、区块链、ChatGPT等技术，如何实现与保险业务和服务流程充分适配？

常话说，独行快，众行远。行业要集中力量做大蛋糕，而不是着急抢占蛋糕份额，只有这样，才能在下半场把互联网保险做好。以前行业有过比较浮躁的阶段，现在我们更愿意以“农夫”的心态，踏踏实实的去做好保险这一件事，将保险这片大的花园，修缮、除草、浇水，相信只要我们挖呀挖呀挖，不管是大种子还是小种子，就都能绽放出绚烂的鲜花。

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