如果把1985年～2002年这十多年时间，定义为中国银行卡的萌芽、起步阶段的话，那么从2002年到2022年的二十年，就是中国银行卡的成长、腾飞的阶段。正是在这二十年中，中国银行卡完成了产业化发展体系的发展与完善，不仅走上专业化道路，还走上全球化的舞台。

我们很自豪地看到，中国银行卡产业以非凡的胆识，实现了其他国家和地区经历数十年才达成的目标。中国银行卡产业二十年发展轨迹，也是中国银行卡产业奏响的中国金融领域飞速发展的一曲华美乐章！

中国需要一个“卡组织”

自1985年中国诞生信用卡之后不久，当时的几家国有银行都陆续发行了信用卡。为了配合持卡人消费，发卡机构还要兼顾开发特约商户，同一家发卡银行和特约商户都面临着重复建设的问题，给发卡机构、特约商户增添了很大的负担。

由于中国银行卡产业起步晚，并且在已成熟的国际银行卡产业大环境下，如何走出一条既要顺应银行卡发展趋势，又要符合中国特色的银行卡产业发展之路，为中国银行卡产业的长期发展打下坚实基础，因此建立中国的银行卡转接清算体系就显得尤为重要。

一个国家或地区能否建立起完备的银行卡转接清算体系，不仅仅取决于自身的决心和勇气，更取决于经济力量与国际影响力。在现代金融领域中，一个国家或地区的银行卡转接清算体系是整个社会高效运行的基础，掌握着国家各类经济交易的重要数据，属于国家金融安全的重要组成部分。因此，创建银行卡自主品牌，建设一个强大的银行卡转接清算网络，不仅推动银行卡产业发展和进步，更是维护了国家经济与金融安全的责任所在。

正是在这样的背景下，2002年中国银联承载着中国银行卡联网通用的历史使命应运而生，旨在建设运营全国统一银行卡跨行信息交换网络、制定全国统一的银行卡业务规范和标准。正是这条联接银行卡通道，引出了中国银行业集约化、规模化、规范化的发展之路。

中国银联的双重使命

中国银联的成立，不仅承载银行卡产业发展的使命，也承载着服务实体经济和社会民生的使命。中国银行卡产业这二十年的迅猛发展，正是依托于中国经济的腾飞，形成了独特的开放、创新与融合的发展模式，从积累起步到规模扩张，再到近两年转型精耕细作实现产业提升，这一切都是在发展过程中，根据中国银行卡与支付市场的特点探索适合自身经营模式逐渐成型。

中国银联基于“四方模式”打造的银行卡转接清算体系，顺应了中国经济转型、产业升级的大趋势，以银行卡与支付为基础的产业链日趋完善，并分工逐步细化，覆盖了包括金融业为主体的商贸、服务、信息等诸多领域。银行卡作为串接各个领域的关系纽带，为银行卡产业链条各方参与者带来不同的收益，构建了标准统一、多方受益、价值聚集的生态模式，推动银行卡产业得到快速发展。

与此同时，银行卡产业伴随着移动支付在中国的迅猛发展，已经不再局限于传统的线下支付，而是串接起电商与实体商户、国内与国际的消费场景，在刺激国民消费意愿、提升消费能力方面成效尤为显著。2021年末，银行卡消费金额占社会消费品零售总额的比例已达49.2%，充分撬动了居民消费大市场，有效释放了经济发展活力，成为促进消费增长和升级的重要力量。

从追赶到领先，实现弯道超车

中国银联的诞生成为21世纪中国信用卡产业爆发式发展的“助燃器”，以招商银行、工商银行为代表的商业银行纷纷成立了独立运营的信用卡中心，拉开信用卡业务的专业化、集约化、市场化运营的大幕。中国的信用卡产业也步入了由无到有、由小到大、由弱到强的发展快车道。与此同时，也带动了银行卡产业实现了同步发展，中国银联诞生后的二十年，中国银行卡发卡量、持卡人数量、交易规模分别是2002年的20倍、10倍、86倍。

中国银联还跨出国门走向世界。目前，银联受理网络已延伸至全球181个国家和地区，覆盖全球逾6700万商户，70个国家和地区发行了超过1.8亿张银联卡。仅仅二十年，中国银联就成长为真正意义的全球性“卡组织”。

从这一成就中，我们可以清楚地看到中国银联自诞生到今天，其所引领发展的中国银行卡产业在国民经济中的发挥的重要作用。银行卡也从单一“账户+支付”功能，搭乘上移动互联网在中国超常规发展的“高速列车”，不仅通过移动支付赶上国际同业发展的步伐，甚至实现了对国际支付产业的弯道超车，而跃居全球领先地位。

插上互联网与科技的“翅膀”

虽然中国银行卡产业化进程比国际同业起步晚了数十年，然而却迎来与新世纪同步到来的互联网时代，因此中国银行卡产业在刚刚起步阶段，就在互联网，以及新兴科技浪潮的推波助澜下扬帆起航。

银行卡业务作为商业银行重要的个人金融业务，一方面既要保持传统金融工具的基本职能，另一方面，在互联网时代，银行卡也要积极拥抱互联网，打造互联网金融的新模式，利用互联网优势将银行卡产业无限延伸。在互联网金融时代，商业银行账户的作用越来越重要，而银行卡恰恰就是这个账户的最佳“入口”。

中国银联作为一个传统意义上的“卡组织”，审时度势，借助中国强大的移动互联网络，在国际同业中率先走出拥抱移动互联网的重要一步——打造“云闪付APP”，它不仅是中国银联走向移动支付的有力抓手，更重要的是成为传统商业银行向移动互联网转变的服务平台统一入口。经过4年多时间的发展，云闪付在2022年初实现累计注册用户达到4.6亿，支持750多家银行借记卡、160余家银行信用卡，银行卡间转账、信用卡还款均0手续费。

云闪付APP已经迭代到9.0版本，并不断完善跨行银行卡账户管理能力，正是借助于中国与众不同的市场特点，从而形成了云闪付APP独特的核心优势。云闪付APP的市场地位，甚至吸引了在中国持牌的境外发卡机构的合作，这对于其境外的经营与发展产生了积极的作用。

与此同时，金融科技为银行卡的升级换代带来了质的提升。中国银联推出了NFC技术为基础的手机闪付的支付功能；紧接着确定条码支付的行业标准后，再度推出银联标准的条码支付；又创新推出“卡码合一”等功能……中国银联打造了完善的移动支付产品线。如今，持卡人足不出户就可以不受时间、地点、范围等因素影响，随时随地享受银行卡的支付、转账，以及账务查询等业务服务。而这一切正是对金融科技的引入所带来的崭新的变化。

让无形的卡融入有形的服务

中国的移动支付受到年轻一代族群的青睐，中国银联顺应数字化发展趋势，积极拥抱数字化时代，推出“无界”作为品牌的数字银行卡产品，依托云闪付APP为持卡人提供全面、便捷的数字金融服务。“无界”数字银行卡的推出，为传统银行卡赋予了数字形态，通过数字化服务新时期满足用户消费、存取、转账、手机闪付、条码支付等多元化支付需求。这也是在为中国银行卡从磁条卡到芯片卡的技术升级换代后，再一次为银行卡带来的技术性革命，也为银行卡产业的发展带来新契机，引领了未来支付行业的发展趋势。

打破发卡模式界限，实现了移动互联网场景下的快速发卡，境内外用户可以通过云闪付APP、商业银行APP或手机钱包等多种渠道快速申卡、绑卡和用卡，优化用户用卡体验，同时实现“卡码合一”，可手机一键调取无界闪付卡和无界卡二维码，任选手机闪付或二维码支付。让发卡模式更加高效便捷。

打破支付场景界限，用户可以自主选择将数字银行卡推送到电商、公交、手机钱包等支付场景，通过绑定云闪付等合作伙伴的支付工具，在任何支持银联的商户支付交易，并配套丰富的专属卡权益，构建互联互通的数字支付生态。

打破金融服务的时间与空间界限，利用支付标记化、通道加密、实时风控等全方位的技术手段，对卡号、有效期等信息进行全程防护，保障用户的资金与信息安全。通过云闪付APP，以及银行APP就能随时随地完成转账、支付、购汇、基金、理财等一系列金融服务。

这一系列的技术革命，都不断地和银行业的发展产生同频共振，以最早成立信用卡中心的招行为例：2003年6月1日，招行信用卡在国内率先推出“境外消费、人民币还款服务”,持卡人通过24小时免费服务热线，就可授权招行信用卡中心人民币购汇还款，让轻松还款不再是一个难题。招行与银联，以这样一种方式走入市场、走向全球。

今天，我们再看一组数字：2022年招行信用卡中期业绩中，掌上生活APP累计用户数1.32亿户，活跃度居同业同类产品前列。招行信用卡通过掌上生活APP，涵盖信用卡从办卡到用卡的全服务流程，连接了招行信用卡的主营业务，同时还融入信用卡攻略、美食等深受大众喜爱的生活领域，成为年轻客群的品质生活导航。银行卡借助APP的形式在移动互联网的澎湃大潮中得以无限延伸。

如果将中国信用卡划分为几个时代，或许可以这么划分：中国信用卡的1.0时代让我们用上了信用卡，2.0时代让我们感受到了信用卡权益与服务的魅力，3.0时代让我们感受到互联网与科技的力量对信用卡的影响与作用，而4.0时代让我们见证了移动互联带来的超级生态圈的威力，信用卡完成了从卡基向账基的转变，支付方式也从单一卡片转向了多元化的生态圈。

正是由于移动互联网与金融科技在银行卡产业中的广泛与深度应用，银行以“卡”这种物理介质作为支付形态的历史开始被改变，银联的技术革新，也让多种安全技术得以应用，包括运用Token2.0数字支付体系、动态验证、人脸识别等技术手段，大大提升了安全用卡保证。

银联数字银行卡的推出，更是将银行卡产业发展推向又一个新的高度，不仅巩固了中国银行卡产业在业内的领先地位，也有利于商业银行全方位满足用户日益增长的多元化消费需求、提升用户服务体验。

20年铸就中国强大的“卡组织”

2002年10月，银联成功向国际标准化组织（ISO）申请首批国际BIN号代码，推出“62”BIN号的银联标准卡，填补了国内银行卡市场长期以来无自主品牌卡的空白。2003年8月，随着南京市商业银行成功发行梅花卡，中国境内第一张银联标准信用卡正式问世。自此，拥有统一业务规范、技术标准、市场准则和风控体系的我国自主银行卡品牌——“银联”开始崭露头角。

如今，“卡组织”不再仅仅满足自身规则和标准的制订，以及网络的建设，而是积极加入到与伙伴合作发展的轨道上。通过支付科技创新来应对市场的变化，我们看到一个不懈进取的中国银联，通过向移动化转型的过程中，打造银行卡服务平台，并把产业链条延伸，搭建起一个健康发展的银行卡产业生态圈，积极推动中国银行卡与支付产业实现了高速、健康发展，才能做大做强。

与此同时，放眼全球来看，中国在移动支付、数字支付的探索与布局，业已成为全球最完善的新兴支付市场，为全球信用卡以及支付行业的数字化变革，提供了完整的技术与应用的“试验场”。加上中国经济经过数十年的崛起，带动了国民巨大的消费能力和潜力的提升，对于国际卡组织来说都不能不为之心动。

2022年是中国银联诞生二十年，也是中国银行卡产业腾飞的二十年，中国经济的迅猛发展与互联网金融大潮的到来，给了银行卡这个传统产业无限的发展空间，每个产业链条中的参与方应该积极投入这场由时代带来的创新与变革大潮中，共同创建一个全新的银行卡与支付生态系统，打造一个“新银行卡时代”。我们有理由给予更多的期待！