在健康险整体保费增速放缓的背景下，产险公司的增速依然亮眼。据最新数据统计，今年1-9月，产险公司健康险保费收入达1419亿元，同比增长16.41%，远超行业4.94%的整体增速，延续了近年来“高歌猛进”的态势。

产险公司在健康险市场的全面爆发，源于近年来百万医疗险、惠民保等短期健康险产品的走红。2016年，产险公司经营健康险规模不过两三百亿量级，2021年已接近1400亿元，“低保费、高保额”的产品特征，让越来越多的人有了健康保障。然而，另一方面，百万医疗险、惠民保“过低”的定价，也使不少人提出产险公司使健康险行业陷入价格“内卷”，导致不少险企经营亏损的质疑。

产险公司进军健康险市场，到底给整个行业带来了什么?在10月14日今日保“燕梳夜谭”直播中，泰康在线副总裁兼健康险事业部总经理丁峻峰、《今日保》联合创始人林瑶珉、明德(Milliman)精算咨询合伙人蒋冠军就这一问题展开了深入对谈。

产险公司进入健康险市场，给整个行业带来新活力和新元素

过去，健康险产品以重疾险为主，主要由寿险公司来经营。近年来，随着产险公司进入健康险市场，以百万医疗险和惠民保为代表的短期健康险产品逐步涌现，使健康保障的大幅提升。目前，健康险产品的主要类别包括团险、大病补充险、惠民保、百万医疗险和中高端医疗险，这些险种产险公司和寿险公司都能经营。而在短期健康险发展中，产险公司是重要的推动者。

明德(Milliman)精算咨询合伙人蒋冠军指出，相比于寿险公司，产险公司在经营上更加短、平、快，在产品迭代更新上更为快速，一方面加速了市场变化的节奏，使行业竞争更激烈更“卷”，另一方面，也使消费者多样化、精细化的需求更容易被覆盖。

泰康在线副总裁兼健康险事业部总经理丁峻峰则表示，产险公司进入健康险市场，给整个行业带来了新的活力和新元素，主要集中在四个方面：

一是医疗险真正变成了“网红产品”。据统计，百万医疗加上惠民保，覆盖的人群超过两亿。在商业保险历史上，单款单类产品能实现这么广的覆盖范围，是对行业的巨大贡献。

二是创新了健康险的销售方式。过去，寿险公司经营健康险主要是以代理人和银行渠道为主，产品件均、利润率要求都相对较高。产险公司切入后，随着销售模式和销售渠道改变，健康险产品更加多样性、碎片化，件均大大降低，降低了客户的购买门槛，风控手段也更加多样化，使得产品的健康持续运营成为可能。

三是产业融合更加深入。无论过去经营农险、车险，还是如今经营健康险，产险公司和相关产业的融合具备天然的优势，所以产险公司经营健康险后，健康险的保障范围、服务内容都更加丰富。

四是客群拓展。保险行业过去一直被诟病，健康险只保健康人和年轻人，带病体反而不能买保险。近两年，健康险产品得到极大的丰富，对垂类人群甚至带病体的覆盖范围也在不断扩大，使更多非标人群能够获得健康保障。

丁峻峰指出，在一定程度上，产险公司进军健康险市场，推动了整个产业的优化。

价格“内卷”只是表象，外部环境和健康险发展阶段是决定因素

关于财险公司加入健康险大军打乱了价格体系，让价格陷入“内卷”，导致不少险企在经营健康险时陷入亏损的诟病，丁峻峰并不认同。“一些公司在经营健康险时出现亏损，根本原因并不是因为产险公司的加入导致价格“内卷”，而是由当下的社会经济环境和健康险所处的发展阶段决定的。”

丁峻峰指出，目前，商业健康险市场还处于发展不够充分的市场，和车险市场有很大区别，需要有很高的用户教育成本和市场推广成本。这就导致行业把更多资源和精力放在了获客端。实际上，大多数公司的百万医疗产品，赔付率是低于当初预期的，之所以出现经营健康险不赚钱的情况，并不是因为赔付率过高、定价不专业，而是因为销售费用过高。

但是情况也在慢慢发生变化。以泰康在线为例，泰康在线有一批经营了三到五年的客户，随着他们对保险公司服务认知提升和信任积累、对商业健康险保障作用的认知逐步到位以及健康状况的变化，泰康在线的赔付率有控制地上升，销售费用不断压缩，费用结构渐趋合理并实现盈利，迈入高质量发展阶段。

蒋冠军也表示，健康险“价格内卷”等问题其实是市场发展到特定阶段的产物，将责任归咎于产险公司，不太客观。一方面，产险公司贡献的保费规模约占百分之十几，说行业所有问题都是这百分之十几的份额带来的，显然不现实。另一方面，新事物发展过程中，不可避免会“踩坑”，部分产品会出现剑走偏锋的情况，而互联网渠道使得传统代理人展业过程中的问题更容易暴露，大家的关注度也更高，因此“看到的”问题也更多。

然而，随着市场竞争主体增加，行业必然会产生这些问题。蒋冠军指出，通过更多主体参与充分竞争，让消费者获取更具性价比的产品，实际上是很有社会价值的一件事。这一过程也将倒逼所有险企加强管理效率，降本增效，使整个行业迈入高质量发展。