上世纪50年代，随着金融与科技融合发展形成的一波创新浪潮，银行卡在全球迅速普及，成为个人、企业、金融机构的账户的主要承载介质。

特别是当时金融与技术均较为领先的美国、日本等国家，先后开发了本国独立的支付卡系统、金融信息交换系统，逐渐在全球国际金融领域掌握了垄断地位。

不过由于不同集团间的标准存在差异，如何沟通跨境支付便成了不同国家金融机构最为头痛的问题。

时间到了70年代，来自15个国家的239家银行共同成立了环球同业银行金融电讯协会（SWIFT），作为国际银行间同业自发合作的非营利组织。

SWIFT总部设立在布鲁塞尔，是国际银行业同业间的信息、数据、交易和清算的枢纽中心，也是当前这个传统世界中最重要的全球货币金融基础设施之一。

当然，他们一直号称“中立”。

但是正如大家所见，如今SWIFT再度成了国际政治和大国纷争的博弈工具。

CBDC是货币的最新形态

近年来，随着技术的不断演进，货币的形态也开始出现了一些前所未有的改变，由此也使基于货币的金融体系也开始呈现出急剧变化的态势。

其中，CBDC就是百年来货币形态演进的最新形态，也是近十年来货币技术发展的最大成果。

CBDC，一般翻译成“央行数字货币”，顾名思义就是由一个主权国家中央银行发行的数字货币，具有法定货币的地位，也是当前全球法定数字货币中的一种主要形态。

近两年，中国的CBDC（即数字人民币）试点工作逐步展开，形成了较大的国际影响力。美欧货币当局对此高度关注，对我国CBDC有关进展进行了跟踪式、持续性的动态研究与分析。

从BIS（国际清算银行）于2020年底发布的《中央银行数字货币：基础原则与核心特征》研究报告（由加拿大央行、日本央行、瑞典央行、瑞士央行、英国央行、美国央行以及欧洲央行、BIS共同研究并完成）中也可以看到，美欧多国CBDC的发展也进展迅猛，同时他们均认为CBDC在金融主权、金融安全、金融系统稳定、国际金融竞争等方面具有战略意义。

世界金融呼唤新的基础设施

自古以来货币就是一切经济活动的核心，更是一种普惠的基础设施。每个时代的技术发展，特别是通信技术的发展，是这个基础设施的主要因素。

可以说，以CBDC为代表的法定数字货币逐步替代以纸钞为代表的传统法定货币将是一个大的趋势，CBDC在未来将成为各个国家的标配。

而其完全不同于传统货币的颠覆性技术特性，“新世界”必将需要一个新的全球性基础设施来支撑各国CBDC的跨境流动、兑换以及清结算，类似“旧世界”的SWIFT。

因此，在全球范围抢占CBDC技术制高点和标准制定权，进而打造支持CBDC全球流动和跨境支付的新的货币金融基础设施，以在下一代国际货币金融竞争中掌握主动权和主导权，就成了摆在各国货币当局面前的急迫课题。

毕竟，今天这个SWIFT时代正在展现出的强大威慑效应和实际打击效果，还是令世人印象深刻的。

未来的全球跨境支付网络

作为服务于CBDC这种新的货币形态的基础设施，我提出了“世界零钱”的概念。

它是基于CBDC的未来全球跨境支付网络，是基于充分利用全球已经在运行的便捷高效的移动支付网络，与以数字货币及区块链为主的全球数字资产结算系统，来设计和建设的一种全新的全球货币金融基础设施。

“世界零钱”的设计包含三层架构：

第一层即最底层是电信服务，这一层的功能是通过国际电联漫游协议，可以提供上层跨境小额支付需要的身份认证及反洗钱等信息。

第二层是基于区块链的标准接口层，它的功能是把身份信息及第三层的支付及消费形象通过区块链的难以篡改及隐私保护功能，保证监管需要的数据完全可靠。

第三层是各国的法定货币支付工具，可以是类似美国的Paypal或肯尼亚的nPesa，也可以是中国的DCEP或其他国家的法定数字货币支付系统。

该构架有五大主要功能：

一是世界零钱第二层节点可通过电信漫游身份与数字钱包的绑定，满足反洗钱等金融监管需求；

二是世界零钱区块链节点及共识机制，保证任何国家和服务商不能单独控制平台的运行；

三是硬件加密设备提供独立于互联网的安全加密通道，确保世界零钱不受普通互联网安全的影响；

四是基于区块链及智能合约确保资金来源、可信身份、漫游身份、消费信息的完整、可信；

五是通过人工智能等工具，保证金额可限定、消费可追踪，确保金融风险的可控和反洗钱的实行。

在全球金融体系未来博弈中，中国应该充分利用领先的数字货币技术和机制，抓紧布局面向未来的新一代全球货币金融基础设施。

新的全球货币金融竞争已经开始，其惨烈程度将不亚于一场现代化的热战，其影响力甚至会是百倍以上。而始终虎视眈眈的竞争对手，不会在原地等我们。

因此，及早动手，时不我待，是我们唯一正确的选择。

作者｜文武 浙江大学教授及博士生导师、联合国国际电信联盟(ITU)法定数字货币焦点组前主席、法定数字货币发展国际协作网络(CBDC-ICN)主席