金融监管总局日前发布了《银行业保险业数字金融高质量发展实施方案》(以下简称《方案》)。《方案》要求，高质量推进数字金融服务，有效激发数据要素潜能，牢牢守住风险底线。

具体来看，《方案》强化企业级数据治理体系建设，建立健全数据治理制度、机制和流程，构建数据资产管理体系，提升数据资源管理能力，完善数据标准建设和质量管控机制。

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同时，《方案》推动金融数据高水平规模化应用，鼓励金融机构建设企业级数据中台，统筹开展数据服务能力建设，降低数据应用技术门槛，全面提高员工用数水平。

此外，《方案》构建安全可信的数据生态，鼓励金融机构积极参与国家“数据要素X”行动，融合利用各类跨行业数据，发挥数据要素放大、叠加、增倍作用，合理应用数据共享技术，依法合规稳妥推进数据要素有序共享、流通和开发利用。

“《方案》对金融机构有效激发数据要素潜能提出了一系列要求，既注重数据要素的深度开发，又坚持风险防控的底线思维，确保数据要素在合规框架下实现价值转化。”金融监管总局相关司局负责人表示，《方案》与《银行保险机构数据安全管理办法》中的监管要求相呼应，并强调要重点强化APP、小程序等数字渠道及重点系统平台的数据安全防护能力。

招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼表示，金融机构应充分运用大数据、人工智能、机器学习等技术，深度挖掘数据价值。要将数据应用于客户画像、精准营销、风险防控、运营优化等各个领域，让数据真正成为驱动业务发展的核心生产要素。

“数据作为新型生产要素，《方案》强调其在客户画像、信用评估、产品创新和风险预警中的基础性作用。”邮储银行研究员娄飞鹏认为，通过完善数据治理机制、提升数据质量与标准化水平，金融机构可实现从“经验驱动”向“数据驱动”的转型，释放数据在资源配置优化、服务精准触达和运营效率提升中的乘数效应，构建安全可信的数据生态是数字金融可持续发展的根基。

为守住风险底线，《方案》强化数字化形势下的风险管理，着力建设智能风控体系，切实提升人工智能技术的安全应用能力，有效管理算法模型风险，加强数据安全保护，提高网络安全韧性，防范数字生态外部合作风险。

业内人士表示，数据治理是一项系统工程，需要建立“治理、经营、技术”三位一体的组织协同机制。金融机构应制定统一的数据标准和规范，建立数据质量管理体系，打破“数据孤岛”，实现数据的标准化、标准线上化。

对于数字金融重点服务的领域，《方案》明确，要以数字技术和数据要素为驱动，着力提升金融在科技创新、先进制造业、绿色经济、小微企业、乡村振兴、区域协同发展、贸易数字化等领域以及对城乡居民、老年人等客群的服务质效。

娄飞鹏表示，《方案》在延续普惠、绿色、科技等传统方向基础上，首次系统性聚焦“科技型企业‘两高一轻’特征”“贸易数字化”“养老金融”“区域协同发展”等新兴场景，明确提出建立科创企业大数据画像、推动数字基础设施同业输出、构建数据要素高水平应用生态等创新路径，体现出从广覆盖向深穿透、从单点突破向生态协同的升级。