随着国人健康意识不断增强，医疗险发展机遇空前。数据显示，医疗险保费在商业健康险保费总额中的占比有望超越长期占据主导地位的重疾险，这一转变标志着中国商业健康险市场迈入医疗险主导的专业化时代。同时，用户对医疗险产品的期待持续升级，除基础医疗保障外，更希望获得先进的诊疗技术、高效的就医流程以及高价值药品的报销支持，追求深层次保险保障和更优质的就医服务已然成为用户的核心诉求。

作为泰康保险集团旗下专注互联网业务的保险子公司，泰康在线积极顺应行业变革与用户需求升级的趋势，依托科技与保险产品创新优势，于2017年联合腾讯微保，推出微保平台首款医疗险产品——“微医保·百万医疗险”。该产品历经9年稳健运营与16次迭代升级，已然成为互联网医疗险领域具有代表性的产品之一。其最新责任全面覆盖包括恶性肿瘤在内的120种高发特定疾病，率先引入硼中子俘获治疗等多项前沿医疗技术，并广泛承保国内已上市的特药，无清单限制；即使是单针费用高达120万元的CAR-T疗法，也在保障范围内。

打造多层次产品矩阵

为进一步满足不同年龄段、健康状况及预算需求的用户群体，泰康在线与腾讯微保在“微医保·百万医疗险”的基础上，陆续推出了“微医保·百万医疗险（普惠版）”与“微医保·高端百万医疗险”两款产品，逐步构建起多层次保险产品矩阵及配套多样化的保险服务矩阵：前者基于泰康在线近十年健康险数据的积累沉淀以及对医保支付制度改革趋势的研判，为慢病人群打开入门之路；后者则聚焦中高净值人群，提供国际医疗、特需病房、专家手术等高品质服务。

此次三款产品在“好医、好药”两大核心责任上持续升级，面向多元客群与实际使用场景，构建起更加灵活、精准、可持续的就医购药保障体系。

升级“好医”与“好药”责任

“好医”责任持续扩容：产品已将100余家社会认可度高、具有专科优势的私立民营医院纳入保障范围，打破了传统医疗险对公立医院的依赖限制，让用户可在更丰富的医疗机构网络中自主选择服务路径，更便捷地享受高质量医疗资源。

“好药”责任不断深化：在药品保障方面，明确支持处方通用名相同的原研药纳入报销范围，提升了保障的灵活性和用药的可及性。在住院医疗场景下，微医保三款产品将药品责任进一步拓展至院外处方药和外购医疗器械。只要是由医院专科医生针对适应症开具的处方，且所购药品或器械符合国家药监局批准的说明书要求，即使在医院外购入，依然可申请理赔。这一突破性责任设计，切实解决了用户“凭借处方在院外购药无法报销”的现实难题。

通过对“好医”“好药”责任的持续打磨与场景扩展，微医保三款产品在保障完整性、使用便捷性、报销时效性等方面全面升级，为用户带来更真实、可感的健康保障体验。

持续优化服务，构建用户保险新体验

在保障不断扩展的同时，微医保系列产品也持续打磨服务体验，围绕理赔效率与医疗陪伴双维度发力，致力于为用户打造“看得见、用得上、体验好”的全流程保险服务体系。

理赔服务升级：依托完善的在线理赔服务系统，用户可享受理赔指引、常见问题答疑、人工协助申请、理赔结论解读等一站式服务。同时，产品接入“微信快赔”通道，用户在通过微信支付医疗费用后，可直接通过支付页面“去理赔”入口快速提交理赔申请，并支持通过微信一键导入发票，有效减少资料填写与上传步骤，大幅提升理赔便捷性与响应速度。

增值服务优化：微医保系列产品围绕诊前、诊中、诊后全流程提供一揽子就医支持服务。就诊前可预约视频问诊与专家门诊服务；就诊中可申请专业陪诊、住院绿通、专家二诊以及押金垫付等服务。

泰康在线微医保系列产品以责任保障与服务能力“双轮驱动”持续迭代，通过高效理赔与深度医疗协同，为用户打造兼具温度与力度的健康保障体验，树立了互联网医疗险服务的新标杆。这一实践不仅是泰康在线以开放协作提升服务便捷性、以保险创新重塑用户体验的探索，也预示着其未来将深耕“保险+科技+服务”三角生态，让科技赋能保险服务，使保障真正成为守护人民美好生活的“隐形护盾”。