近几年，金融科技在全球范围内兴起，从根本上改变了银行业原有的竞争环境，加之近两年在疫情冲突下，催生更多线上服务的需求，数字化转型成为必然选择。以大数据科技、人工智能、生物识别等技术为代表的新一轮科技创新，正深刻影响着金融业态，传统金融企业与科技企业深度融合的态势不断加强。

相比于大行在面对巨变的环境中可以投入大量资金用于金融科技的开发与应用，中小银行资源自身资源有限，业内人士认为，支持和鼓励众多中小型科技公司服务中小银行是解决之道。这也为金融科技公司给中小型银行带来更加精细化、专业化的服务和支持，打开了行业有序竞争的局面。

中小银行的转型困局

当前，后疫情时代中小银行从数字化转型迈入“数字化升级”的全新发展阶段，如何利用数字化手段服务客户、辅助业务操作、风险管理等成为中小银行所面临的共同课题。这就意味着，银行机构需要进一步提高大数据、云计算、人工智能、区块链等技术应用深度，革新业务模式，创新产品服务，拓展应用场景。

但数字化转型升级并不是简单的把线下搬到线上，而是需要人才和技术的大力支持，中小银行中大部分机构对数据处理能力、科技人才和金融科技投入力度上的需求远大于大行。业内人士指出，中小银行在数字转型中主要暴露出技术人才短缺、组织架构规划不完善、风险防控能力滞后等问题，短期内需要借助第三方合作，提升整体数字化运营能力。

目前监管部门已经注意到，大型科技公司金融科技服务的集中度过高带来的操作风险和网络风险。中国人民银行行长易纲表示，中小银行目前主要是依赖大型科技公司的技术输出，大型金融科技公司“赢者通吃”的属性可能引发市场垄断、降低创新效率等，中小银行面临较大挑战，因此支持和鼓励众多中小型科技公司服务中小银行或成为解决之道。

“对于我们来说是机会也是挑战”，瓴岳科技集团（Fintopia Group）表示，科技对金融的促进作用不再局限于渠道等浅层次方面。目前中小型金融机构数量多，业务重点也不尽相同，金融科技公司需要有高度的业务理解能力和细致的需求分析能力，提供更贴合业务实际的技术支持。

中小银行数字化转型的本质是提高银行数字化运营能力，挑战与难点主要在于建立与之匹配的组织机制与人才团队、基础平台与技术能力、数据基础体系、成熟的智能化应用。中小银行有区域经验优势，应该利用数字化转型大潮，发挥地缘优势，更好地打造特色产品助力三农、小微、地方经济、乡村振兴等，强化自己的主打产品和服务方案。

金融科技企业助力小微企业、三农

服务好三农、小微企业实际就是要求中小型银行回归属地化服务的初心。

2021年，全国商业银行普惠型小微企业贷款余额17.8万亿元，同比增长29.3%，普惠小微金融已成为银行业的重要发力点。

当前，我国普惠小微金融仍然面临诸多挑战，小微企业和三农群体是典型的“长尾市场”，对象分散、个体差异大、需求多样化，对金融产品创新要求高。金融机构在展业时，风险不易控制，需要投入大量的人力成本，经营规范化程度较低，收益并不高。说到底，三农和小微企业融资难的问题其实是信息差导致的成本问题。

这正是中小银行结合金融科技发挥组合优势展业的时机。中小银行凭借本地优势，结合金融科技的信息优势、成本优势、风控优势惠及社会低收入群体，通过金融科技手段改善小微企业及三农群体的信用情况，从以财务指标为核心的授信评价转向以智能分析为核心的综合性信用评价，为他们建立智能信用模型，消除这些不对称，解决其资金需求。

这些都离不开金融科技对于金融创新的强大驱动能力。相比于大型金融科技公司，中小金融科技公司更能沉下心来做好差异化服务。以瓴岳科技集团（Fintopia Group）为例，作为一家科技集团，瓴岳科技集团（Fintopia Group）专注于人工智能在金融领域的研发，深度理解银行机构的实际业务需求，整合贷前获客风控、贷中运营、贷后监控催收等重要业务阶段制定综合一体化解决方案。

在《中小银行金融科技发展研究报告（2021）》中显示，九成以上的受访银行认为金融科技赋能乡村振兴，能够强化中小银行的本地优势。

金融科技助力中小银行做好属地化经营

2021年2月，银保监会下发《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，明确指出要求严控跨区域经营，并进一步强调严禁将关键环节外包。由此可见，中小银行需要构建核心风控能力，搭建数字化系统，做好属地化经营，回归服务实体经济的本质。

一家城商行高管表示，在转型过程中，首要面临的是获客难题，其次是数字化的运营和贷后管理等难题，如何实现高性价比的数字化转型是大多数中小银行需要面临的问题。

瓴岳科技集团（Fintopia Group）深耕行业多年，对金融行业用户特性及需求的理解与银行机构高度重叠。瓴岳科技集团（Fintopia Group）充分发挥科技实力，针对中小微群体鲜明的特点及中小银行机构在获客、运营、贷后等环节的痛点，为金融机构搭建全流程的线上系统，如智能获客系统、智能风控系统、数字化贷后管理系统、智能外呼系统等。

这也是众多金融科技公司的追求目标，以数字技术为基础，打造一站式数字化解决方案，提升中小银行的“获客”、“活客”能力和风险防控能力，降低运营成本实现差异化经营，全面助力中小银行数字化升级，逐步构建竞争壁垒。

金融科技公司的核心是“科技”，瓴岳科技集团（Fintopia Group）一直用心打磨科技这一集团核心能力，目前，已与多家银行机构达成合作，为其数字化转型提供坚实的科技支撑。

放眼未来，数字化转型势必成为全行业共同发力的新方向。中小银行数字化之路不容易走，同时也对金融科技公司提出了新的要求，面对不同城商行、农商行发展战略与产品需求提供更多差异化的解决方案，切实助力中小银行数字化升级，提升普惠金融能力。