在互联网金融领域有一句隐语：互联网金融将颠覆以及变革传统金融系统。这句话，从事互联网金融的人，出于对传统金融系统的忌惮，欲说还羞；这句话，深处传统金融系统之中的人，出于金融政策保护的自信，不置可否。所以，这句话成为了一句“隐语”——大家都隐藏在心中而不说破。

“大家之所以不愿意将这句话大胆说出来，还有一个原因是——互联网金融如何颠覆、以何种方式和手段，变革传统金融，很少有人说清楚、说明白。”祺天优贷一位分析师如是认为。

祺天优贷是浙江首批获得互联网金融执照的平台，以“普惠金融和快乐理财”作为品牌主张，专注于汽车和房地产质押融资。

祺天优贷该分析的观点值得深思。

互联网金融领先的并不是技术

论技术，互联网金融产品和P2P等平台，其技术储备、实力，远远高于传统金融机构。

金融技术大体上可以分为三类。一是金融产品和衍生品设计技术。二是以电商为技术的通讯技术。三是投资和融资组合优化技术。单个来看，金融产品设计需要对国家金融政策精准的掌握能力，也需要顶尖的金融人才，投资银行、银行、证券机构，拥有领先的金融产品设计技术；电商技术，固然支付宝等巨头曾经走在前列，但是传统金融机构也并没有落后多少；组合优化技术，需要依靠历史经验以及大数据，传统金融机构拥有先天优势。

再者，这是一个技术可被交易的时代，拥有足够的资金，就可以获得自己想要的技术。传统金融机构一直就不缺钱。

一言以蔽之，互联网金融不可能通过技术变革，来颠覆和取代传统金融。

体验是互联网金融的“王道”

“回顾从2000年以后的技术变革历史，我们很难说某一项技术彻底改变了该行业。”祺天优贷一位观察员抛出了这一观点。

事实也的确如此。

苹果，并不是依靠某项硬件技术实现超越和淘汰了功能机，而是将多种技术重新组合优化，让用户有了不同于功能机的使用体验。

电商，并不是通过移动支付技术，或者其他的什么技术，引发了电商潮流，而是对生产、物流、设计、售后、支付进行了重新组织，带来了新的购物体验。

简言之，一项技术，在当代和未来，无法变革一个行业。

“而颠覆和变革一个行业——只能是体验。”祺天优贷该观察员补充道。

紧接着的问题是：互联网金融和网贷平台，是否带来了一种有别于传统金融服务的新体验呢？

对广大的用户来说，金融体验无非是存钱理财和贷款融资两项，在存款和贷款两项上，用户体验如何呢？

就存钱理财而言，与传统金融机构相比较，使用移动支付、P2P平台理财，理财收益更高、理财效率更高、理财服务更好。

就贷款融资而言，与传统金融机构相比较，互联网金融和P2P平台，贷款方式更为灵活，贷款成本也较为可控，特别是能够满足中小微企业和普惠群体的融资需求。

尽管，互联网金融带来的服务体验优于传统金融机构，但是并不意味着就一定能够代替传统金融服务。

“有两个决定因素，一是体验差距不够大，二是新体验的持续。”祺天优贷一位运营人员表示。

网贷平台未来的创新方向

受监管政策以及货币政策的影响，在过去大半年，网贷平台的创新动能的确有所放缓和弱化。“一个很重要的原因是——大家对创新方向感到迷茫。”祺天优贷一位理财师认为。

“但是，如果我们将‘体验’作为网贷平台的创新方向和标准，网贷平台需要去做以及能做的事情，还有很多。”祺天优贷该理财师补充道。

例如，不断吸收和组合金融技术。互联网技术和金融技术以前所未有的频率涌现，如AI技术、区块链技术、人脸识别技术、风控技术等等，其中很多技术是可以被用于理财以及投资组合优化的。

再例如，不断拉开与传统金融服务的体验。在祺天优贷看来，目前网贷理财与传统金融理财的体验差距不是太大，所以，仍然有大量的用户选择银行理财而不是网贷平台，未来，网贷平台需要给用户更多的新鲜感、更多的安全感以及更多的收获感，将网贷理财与银行理财进行分隔。

“如果，网贷平台能够在上述两件事情上，大有作为，未来的网贷平台，一定会大有可为。”祺天优贷一位分析师预测说。